Jak wziąć kredyt 2 proc. bez wkładu własnego, skoro musisz zapłacić zadatek?

Z tym Bezpiecznym kredytem 2 proc. niby wszystko jest proste, ale jak przychodzi co do czego, to pojawia się milion pytań, co robić, żeby nie wpakować się w sytuację trudną do odkręcenia. I z takimi pytaniami trafiacie do naszej redakcji, więc podpowiadamy, jak to jest z tym zadatkiem, jak chcesz iść do banku po kredyt bez wkładu własnego.

No bo to jest tak: niby bank może udzielić ci kredytu na 100 proc. ceny nieruchomości, ty musisz mieć tylko środki na opłacanie notariusza, bo nawet podatku PCC nie musisz płacić. Przypominam, że od 31 sierpnia 2023 r. kupujący swoje pierwsze mieszkanie są z niego zwolnieni, a przecież beneficjenci programu Bezpieczny kredyt 2 proc. kupują właśnie swoje pierwsze M, inaczej preferencyjne kredytu by nie dostali. 

Oszczędność jest zatem duża, bo PCC normalnie wynosi 2 proc. ceny zakupu mieszkania, więc to nawet kilkanaście tysięcy złotych. To oznacza, że naprawdę musisz mieć tylko kilkaset złotych na opłacenie notariusza.

Czytaj też: Bezpieczny kredyt 2 proc. O czym trzeba wiedzieć, żeby nie stracić dopłat?

Ale przecież, żeby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w banku, najpierw musisz mieć w ręku podpisaną umowę przedwstępną ze sprzedającym. A żeby ją podpisać, musisz sprzedającemu zapłacić jakiś zadatek, który jest zabezpieczeniem, że z transakcji się nie wycofasz. I raczej nie może to być tysiąc złotych, to taka kwota nie jest żadnym zabezpieczeniem.

Czytaj także: Podatek od wzbogacenia – jak go obliczyć, kiedy i jak należy go zapłacić?

Przypominam, że zadatek wliczany jest na poczet ceny zakupu, jeśli transakcja dojdzie do skutku. Jeśli jednak nie dojdzie z winy sprzedającego, kupujący dostanie dwukrotność sumy zadatku. Jeśli z winy kupującego, zadatek przepada na rzecz sprzedającego.

Tak czy inaczej, jeszcze zanim pójdziesz do banku, jakąś gotówkę musisz wyłożyć, szczególnie teraz, kiedy sprzedający nie mogą opędzić się od klientów, będzie to zapewne niebagatelna suma nawet 5-10 proc. wartości mieszkania.

Jeśli tych pieniędzy nie masz, możesz je po prostu pożyczyć od rodziny. Żeby wszystko było zgodne z prawem, powinieneś spisać umowę pożyczki i zgłosić ją do urzędu skarbowego, o ile opiewa na kwotę wyższą niż 9 637 zł. Ale nie musisz wcale płacić żadnego podatku, jeśli pożyczasz od najbliższej rodziny.

Równie dobrze możesz mieć własne pieniądze, tylko nie są one przeznaczone na wkład własny, ale na przykład na remont czy umeblowanie mieszkania. I tu pojawia się pytanie, co z tymi pieniędzmi, skoro przy umówię przedwstępnej zapłacisz je sprzedającemu, ale docelowo przecież to bank ma z kredytu pokryć całą cenę zakupu? 

Więcej na temat Bezpiecznego kredytu 2 proc. przeczytasz tu:

Czy bank po prostu zwróci wam te pieniądze przy wypłacie kredytu? - pytacie. A może potraktuje je jednak jak wkład własny i kupującemu wypłaci mniej, a wam pieniądze na meble znikną z portfela na dobre? A może już na etapie spisania umowy przedwstępnej lepiej się zabezpieczyć i zapisać, że zadatek zostanie zwrócony kupującemu w całości, kiedy bank wypłaci sprzedającemu pełną cenę zakupu ze środków z kredytu bez wkładu własnego?

Zapytałam o to trzy największe banki obsługujące Bezpieczny kredyt 2 proc. - PKO BP, Pekao i Alior Bank.

I rzeczywiście sprawa nie jest prosta, bo okazuje się, że PKO BP i Alior Bank nie zwrócą ci wpłaconego zadatku. Musisz sam zadbać o to, jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, by te pieniądze jednak do ciebie wróciły.

Załamani, bo już podpisaliście umowę przedwstępną? Jest ratunek, bo okazuje się, że jednak Pekao podchodzi do sprawy inaczej.

Swoją drogą ciekawe, że ustawa o Bezpiecznym kredycie 2 proc. nie reguluje tej kwestii jednoznacznie.