Wiesz, ile zyskasz po obniżce stóp? Miliony Polaków już się cieszą z prezentu
Jeśli już liczycie, ile pieniędzy zostanie wam co miesiąc w domowym budżecie po nadspodziewanie dużej obniżce stóp procentowych, to najpierw zerknijcie do umowy kredytowej, bo może się okazać, że te niższe raty zobaczycie dopiero za pół roku. Ale jest ktoś, kto już dziś na decyzji RPP korzysta i to niemało - to ci, którym zdolność kredytowa skoczyła z dnia na dzień.
Przed decyzją RPP WIBOR 3M był na poziomie 6,62 proc., 7 września spadł aż do 6,07 proc., czyli o 0,55 pkt. proc. WIBOR 6M przed decyzją RPP był na poziomie 6,43 proc., a po niej spadł do 5,87 proc., czyli o 0,56 pkt. proc.
O ile spadnie rata waszego kredytu?
W uproszczeniu można przyjąć, że każde obniżenie oprocentowania kredytu o 0,25 pkt. proc. oznacza spadek raty kredytu na 25 kat o 17 zł w przeliczeniu na każde pożyczone 100 tys. zł - pisała niedawno Magda Przybylska. To oznacza, że w przypadku kredytu na 300 tys. ostatnia decyzja RPP obniży ratę o ponad 150 zł miesięcznie. Możecie sobie więc z grubsza policzyć, jak będzie to wyglądało w waszym przypadku. Ale z grubsza, bo przecież liczy się też okres kredytowania i marża. Kilka przykładów podsuwają analitycy RynekPierwotny.pl dla kredytów z marżą 1,5 proc.
Co dalej ze stopami i złotym?
Załóżmy, że wasza rata bazuje obecnie na stawce WIBOR 3M z lipca, czyli 6,9 proc. Rata dla kredytu o wartości 350 tys. zł na 25 lat spadnie dzięki obniżce stóp z 2795 zł do 2586 zł, czyli o 209 zł. W przypadku kredytu o wartości 450 tys. zł na 30 lat, rata spadnie z 3428 zł do 3146 zł, czyli o 282 zł, a w przypadku kredytu na 550 tys. zł na 35 lat z 4067 zł do 3708 zł, czyli o 359 zł.
To już są bardzo konkretne pieniądze, ale pamiętajcie, że nie możecie jeszcze w tym miesiącu myśleć, na co je wydać. Skoro wasza rata oparta jest o trzymiesięczny WIBOR i założyliśmy, że ostatnio była aktualizowana w lipcu, to spadek raty odczujecie dopiero po kolejnych trzech miesiącach, czyli od października.
I o tym koniecznie należy pamiętać, że większość kredytobiorców poczeka trochę na spadek raty. Jeśli ktoś miał aktualizowany WIBOR 3M z początkiem września, jeszcze przed decyzją Rady, obniżkę RPP odczuje dopiero od grudnia, a najgorzej, jak spłacacie kredyt w oparciu o WIBOR 6M - wtedy w najgorszym przypadku będziecie płacić wyższe raty jeszcze przez pół roku zanim odczujecie jakąkolwiek ulgę.
Jak bardzo wzrośnie zdolność kredytowa?
Jednak ci, co dopiero starają się o kredyt hipoteczny, tę różnicę odczują od razu. I to nie tylko w wysokości raty kredytu, który za chwilę zaczną spłacać, ale przede wszystkim w wyższej zdolności kredytowej.
Jak duża będzie to różnica? Nie będzie to game changer, ale zmiana będzie odczuwalna. Poprosiłam Jarosława Sadowskiego, głównego analityka Expandera, żeby to dla was dokładnie policzył. Weźmy dla przykładu rodzinę z dwójką dzieci i dochodem 8 tys. zł netto miesięcznie. Przed decyzją RPP mogła pożyczyć w banku maksymalnie 300 116 zł. Niższe oprocentowanie kredytów o 0,75 pkt. proc. sprawi, że dostępna kwota wzrośnie do 320 241 zł, czyli o ok. 6,7 proc.
Wydaje się, że to wcale nie jest dużo, ale kto już kiedyś kupował mieszkanie na kredyt, a nie jest krezusem, wie, że 20 tys. zł czasem naprawdę robi różnicę. A jak rodzina ma dochód w wysokości 8 tys. zł, ale tylko jedno dziecko? Taki wariant policzyli z kolei eksperci RynekPierwotny.pl i wychodzi, że zdolność wzrośnie z 365 tys. zł do 390 tys. zł, czyli już o 25 tys. zł. I na pewno będzie dalej rosła, bo wygląda na to, że kolejne obniżki stóp przed nami.
Czytaj też: Kredyt w koncie - jak założyć i jak zlikwidować
