raty kredytu

Nadchodzi kluczowe dni dla kredytobiorców. Już w poniedziałek poznamy wstępny odczyt inflacji za czerwiec, który może przesądzić o lipcowej obniżce stóp procentowych. To dzięki niej niektórzy zaoszczędzą na ratach 850-1000 zł rocznie. W najbliższy poniedziałek poznamy wstępny odczyt inflacji konsumenckiej za czerwiec, co może istotnie wpłynąć na decyzję Rady Polityki Pieniężnej (RPP) dotyczącą wysokości stóp...

Inflacja w kwietniu wyniosła 4,3 proc., minimalnie więcej niż wskazywały wstępne dane GUS. Eksperci przewidują jednak, że już od lipca spadnie poniżej 3 proc., co otwiera drogę do kolejnych obniżek stóp procentowych – o nawet o 75 punktów bazowych. Dzięki temu raty kredytów hipotecznych mogą spaść nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

Rada Polityki Pieniężnej ścięła stopy procentowe o 0,5 pkt proc., ale zamiast fali optymizmu na rynku pojawiło się ostudzenie nastrojów. Prezes NBP Adam Glapiński podczas konferencji zasugerował, że kolejna obniżka może nie nastąpić tak szybko, jak się spodziewano. Kontrakty FRA natychmiast zareagowały, oddalając oczekiwania co do kolejnego cięcia. Dla kredytobiorców oznacza to jedno: raty będą spadać wolniej, niż się wydawało.

W kwietniu po kredyt mieszkaniowy sięgnęło prawie 36 tysięcy osób – i to mimo świątecznej przerwy. Rosnąca zdolność kredytowa i spadające oprocentowanie działają na wyobraźnię Polaków. Rynek nie czekał na decyzję RPP – zareagował wcześniej.

Ci, którzy zaciągnęli kredyt ze stałą stopą, kiedy to jeszcze nie było modne, wygrali życie, a przynajmniej pięć lat spokojnego życia. Ale właśnie im się ta wygrana kończy. Co ich czeka? Sroga podwyżka oprocentowania. Problem w tym, że może być duża albo bardzo duża. I banki wykorzystują ostatnie chwile, żeby była bardzo duża, zatajając przed klientami kluczowe dla nich informacje. A potem się dziwią, że Polacy nie lubią banków i zwalają wszystko na nasz domniemany antysemityzm. Głowa wybucha!

Coraz więcej mówi się, że RPP lada moment podejmie decyzję o obniżce stóp procentowych. Oznacza to, że raty kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w złotówkach będą niższe. Z kolei ci, którzy ubiegają się o kredyt, będą mieć wyższą zdolność kredytową. Eksperci przekonują, że za kilka kwartałów raty mogą być o prawie 20 proc. niższe niż dziś.

Wystarczyło, że Adam Glapiński przemienił się w czwartek w gołębia i zapowiedział obniżki stóp procentowych, a stawki WIBOR zanurkowały. I to w takim stopniu, że w kolejnych tygodniach zaczną to odczuwać kredytobiorcy. Nie dość na tym, jest szansa, że w kolejnych miesiącach znów zobaczymy podobną reakcję, która po raz kolejny ulży spłacającym raty.

Czekacie na obniżki stóp przez RPP jak kania dżdżu, bo raty kredytu cisną? No to jeszcze kilka miesięcy. Co prawda pierwsza obniżka może się zdarzyć już w lipcu, ale powiedzmy sobie szczerze - od tego nie będzie wam wiele lżej. O ile muszą spaść stopy procentowe, żebyście naprawdę trochę odetchnęli? Policzmy.

Widzieliście, jakie hipoteki zaciągnęli Polacy? Albo w ciągu ostatnich kilku lat bardzo zmądrzeli i odrobili lekcję całego pokolenia w przyspieszonym tempie, albo właśnie zupełnie nic nie zrozumieli i zaraz ustawią się w kolejce do sądu, twierdząc, że wpadli w pułapkę. Tą pułapką może być stałe oprocentowanie kredytów w czasie, gdy za rogiem czają się już obniżki stóp.

Prognozy dotyczące rynku nieruchomości wskazują, że 2025 r. przyniesie łatwiejszy dostęp do kredytów oraz przede wszystkim ulgę dla osób spłacających złotowe hipoteki, ponieważ można spodziewać się cięcia stóp procentowych, a co za tym idzie obniżenia rat kredytu o 5-10 proc. W dół pójdzie też oprocentowanie depozytów. Problem w tym, że podobne przewidywania formułowano już na początku 2024 r. i nic z nich nie wyszło.

Dni WIBOR-u są policzone, wiadomo już od kilku lat, że musi zniknąć. Ale ostatnio nie było wiadomo, co go zastąpi, ponieważ długo promowany na jego następcę WIRON okazał się wadliwy i cały plan wziął w łeb. Ale teraz jest nowy plan. Część kredytobiorców dzięki temu zapłaci niższe raty, ale nie łudźcie się, nie wszyscy na tej zmianie skorzystają.

Na obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej trzeba będzie prawdopodobnie poczekać krócej niż sądziliśmy. Być może tylko pół roku, do marca 2025 r., dlatego już dzisiaj niektóre banki już obniżają raty kredytobiorcom. A jeszcze lepsze wieści są takie, że jeden z członków Rady spodziewa się, że zaczną się obniżki, to stopy procentowe zjadą błyskawicznie.

Jeszcze niedawno najbardziej pesymistyczne prognozy dla kredytobiorców oczekujących obniżek stóp procentowych mówiły o końcu 2025 r. Ale to już nieaktualne, bowiem drugi największy bank w Polsce prognozuje, że RPP zdecyduje się na pierwsze cięcia dopiero w 2026 r. I nie pomoże fakt, że nawet Europejski Bank Centralny rozpoczął już cięcia stóp, a on często nadaje ton reszcie krajów.

Kredyt gotówkowy pozwala sfinansować różnego rodzaju wydatki, jednak nieodpowiednio dobrany może stać się poważnym obciążeniem dla domowego budżetu. Na jakie parametry warto zwrócić uwagę, zaciągając zobowiązanie?

Polacy są zadłużeni na ponad 45 mld zł. Ale nie wszyscy zadłużamy się w podobny sposób i też różnie podchodzimy do spłaty zobowiązań. Co ciekawe - wiele zależy od wieku. I pod tym względem widać sporo podobieństw.

Od entuzjastycznego wręcz wyczekiwania na reakcję Rady Polityki Pieniężnej (RPP) przez stopniowe tonowanie nastrojów po nasilający się sceptycyzm – taką drogę przebyliśmy, jeśli chodzi oczekiwania dotyczące obniżki stóp procentowych. W tej chwili większość ekonomistów ostrożnie podchodzi do wyznaczania terminu, w którym może dojść do zmiany w polityce prowadzonej przez bank centralny, i obstawia cięcia stóp dopiero w przyszłym roku. Co ciekawe – w opozycji do tych prognoz stoją choćby predykcje Polskiego Instytutu Ekonomicznego, ale nie tylko.

I wcale się nie ucieszycie, bo mówią one, że nie tylko w całym 2024 r. RPP nie zdecyduje się na obniżkę stóp, ale również przyjdzie na nią poczekać aż do drugiej połowy 2025 r. A i wtedy skala cięć będzie marna.

A może wręcz przeciwnie - będą jednak bardziej szczodre, niż dotąd planowano? Tak czy inaczej, coś dziwnego się tu dzieje. Już wszystko było niby ustalone, rząd we wtorek miał przyjąć projekt ustawy przedłużającej wakacje kredytowe na 2024 r. i nie przyjął, co jest dużym zaskoczeniem. 

Wysokość waszych rat zależy od stawek WIBOR 3M czy od WIBOR 6M. Okazuje się, że różnica może być całkiem duża, bo jedni zaraz zapłacą ratę o 300 zł wyższą, a ci drudzy niższą, ale tylko o kilkadziesiąt złotych. I na to już nie macie wpływu. Właściwie, kiedy podpisywaliście umowę o kredyt hipoteczny, też nie mieliście wyboru. To, czy będziecie płacić raty według stawek trzy- czy sześciomiesięcznych, zależało od tego, jaki bank wybraliście.

Stary WIBOR, znienawidzony przez Polaków, miał szybko spadać, ale od połowy listopada raczej rośnie. Za to nowy WIRON spada, choć przecież miał być coraz mniej korzystny, kiedy rozpoczniemy cykl obniżek stóp procentowych, a rozpoczęliśmy go już we wrześniu 2023 r.