raty kredytu

35 proc. dochodu musi zjadać ci rata kredytowa, żebyś w przyszłym roku mógł skorzystać z wakacji kredytowych, czyli zawiesić spłatę jednej raty w kwartale. Ale to nie koniec zmian, bo za to szerzej otwierają się drzwi do pomocy kredytobiorcom w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jedna z wielu korzystnych wiadomości: nie masz kasy na ratę, możesz dostawać 2,5 tys. zł co miesiąc, a na koniec dostaniesz jeszcze 33 tys. zł.

Rynek swoje, bankowcy swoje. Rynek mówi, że stopy procentowe będą spadać już od wiosny, a na koniec przyszłego roku zejdą może nawet do 4,25 proc., a więc o 1,5 pkt. proc. w porównaniu z obecnym poziomem. A w tym samym czasie ekonomiści bankowi twierdzą, żebyście się nie łudzili i jeśli zobaczymy jakiekolwiek obniżki w przyszłym roku, to najwcześniej w połowie roku albo i w listopadzie 2024 r. Komu wierzyć?

Deal jest taki: obniżamy próg dla kredytobiorców, by łatwiej mogli korzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, czyli otrzymywać dopłaty po 2 tys. zł miesięcznie do rat przez trzy lata, ale w zamian likwidujemy wakacje kredytowe w jakiejkolwiek formie – proponuje prezes ZBP. Bogaci złotówkowicze będą rozczarowani, ale skorzystają frankowicze. Brzmi fair.

Stopy procentowe stoją, a banki i tak podnoszą oprocentowanie kredytów hipotecznych. To dlatego, że wcześniej wszyscy się trochę zapędzili i rynek szedł za przekonaniem, że stopy procentowe - szybciej lub wolniej - ale jednak będą już tylko spadać. A jak się okazało, najprawdopodobniej zostaną na tym samym poziomie aż do końca 2024 r.

Już nie każdy będzie mógł w przyszłym roku zawiesić cztery raty kredytu rocznie, jeśli pomysł Trzeciej Drogi wejdzie w życie. Według danych KNF będzie to tylko 35 proc. kredytobiorców, ale tak naprawdę będzie ich znacznie mniej, bo przecież raty już i tak spadły w ciągu ostatniego roku, a wy zarabiacie więcej.

Doszliśmy w bankowości do takiego rozwoju cywilizacyjnego, w którym jasne jest, że klient nie musi przestrzegać umowy, jeśli zawierała nieuczciwe zapisy. Albo że klient nie musi płacić pełnych kosztów obsługi kredytu, jeśli skorzystał z usługi tylko w części. Ale nie doszliśmy jeszcze do tego, że obciążanie go wyższymi kosztami z powodu niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest bezsensu, skoro wkład własny tak naprawdę wcale za niski nie jest.

Miały spadać, ale wszystko wskazuje na to, że raty kredytów bankowych za chwilę znów pójdą w górę, przynajmniej dla części kredytobiorców. Stanie się tak pomimo tego, że Rada Polityki Pieniężnej wcale przecież oficjalnych stóp procentowych w tym miesiącu nie podniosła. Wystarczyło jednak, że przestała je obniżać. Co więcej, zdaniem sporej części ekonomistów nie jest to pauza chwilowa, tylko co najmniej kilkumiesięczna.

Polacy już nie potrzebują pomocy w spłacie rat hipotek? Nie mówię o tych, którzy chcieliby skorzystać z wakacji kredytowych, bo mogą, ale o tych, którzy zgłaszają się do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, ponieważ zmusiła ich do tego sytuacja życiowa. Okazuje się, że w ostatnich miesiącach gwałtownie spadła liczba Polaków, którzy korzystają z pomocy Funduszu. Ba, jest ich dziewięciokrotnie mniej niż w wakacje ubiegłego roku, kiedy z FWK korzystało jak dotąd najwięcej osób.

Rada Polityki Pieniężnej miała po raz trzeci w tym roku obniżyć stopy procentowe, tym razem o 0,25 pkt. proc. Tego właśnie spodziewała się większość ekonomistów. Ale RPP, po szarży we wrześniu, nagle zrobiła się bardzo ostrożna i zdecydowała, że w listopadzie pozostawi stopy bez zmian. I w zasadzie możecie zapaść w zimowy sen do marca, bo do tego czasu raczej nic więcej się nie wydarzy.

Chodzi o okresowo stałe oprocentowanie, o czym otwarcie mówi prezes Związku Banków Polskich. Jeszcze w listopadzie 2022 r. kredytobiorcy zaciągali kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zamrożonym zwykle na pięć lat na poziomie ponad 9 proc. Dziś jednak WIBOR spadł już do 5,65 proc. Dodajcie do tego marżę ok. 1,8 proc. i oprocentowanie wychodzi 7,45 proc. Dla kredytu na 500 tys. zł to nawet 500 zł różnicy miesięcznie.

Niby mamy wakacje kredytowe, niby Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, tymczasem okazuje się, że wielu Polaków musiało w 2022 r. po prostu sprzedać swoje mieszkanie z powodu wysokich stóp procentowych – rata kredytu hipotecznego stała się wtedy zbyt wysoka do udźwignięcia przez domowy budżet.

Uchwalając wakacje kredytowe, rząd chciał wspomóc kredytobiorców w trudnej sytuacji, tymczasem zabrał bogatym, by dać… bogatym. A ci obdarowani jak szaleni zaczęli nadpłacać swoje hipoteki pieniędzmi sypiącymi się z nieba. Banki liczą, że w przyszłym roku na wakacje wydadzą niemal pięciokrotnie miej niż dotąd.

Spadek stóp procentowych powoduje obniżkę kosztów obsługi kredytów opartych o zmienną stopę procentową, a to powinno wpłynąć na poprawę sytuacji materialnej większości polskich kredytobiorców – tłumaczy prof. Waldemar Rogowski, główny analityk BIG InfoMonitor.

Kredytobiorcy zacierają ręce, bo radykalne cięcie stóp przez RPP spowodowało zauważalny spadek raty za samochód nowy i używany – wynika z symulacji Carsmile i Otomoto Klik. Ale czy ta radość nie jest przedwczesna? Eksperci ostrzegają, że korzyść ta może okazać się krótkotrwała, bo za chwilę auta znów zaczną drożeć.

Jeśli już liczycie, ile pieniędzy zostanie wam co miesiąc w domowym budżecie po nadspodziewanie dużej obniżce stóp procentowych, to najpierw zerknijcie do umowy kredytowej, bo może się okazać, że te niższe raty zobaczycie dopiero za pół roku. Ale jest ktoś, kto już dziś na decyzji RPP korzysta i to niemało - to ci, którym zdolność kredytowa skoczyła z dnia na dzień.

BOŚ to kolejny bank, który podpisał umowę z BGK i włącza do oferty Bezpieczny kredyt 2 proc., w ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie. Dla zainteresowanych Bank Ochrony Środowiska tłumaczy kilka ważnych aspektów związanych z zaciągnięciem kredytu.

Nie 25 pb ani nawet 50, tylko aż 75 - o tyle obniżone zostały stopy procentowe przez Radę Polityki Pieniężnej. Nikt nie spodziewał się takiego cięcia. Decyzja od razu podkopała kurs złotego do głównych walut. Euro zdrożało do ponad 4,55 zł - najwyższego poziomu od trzech miesięcy.

Inflacja powoli spada, WIBOR obniża pułap, więc i raty kredytów zaczynają spadać. Według danych przeciętny kredytobiorca wydaje na ratę kredytu około 150-200 zł mniej niż pod koniec 2022 r. Zmiana może nie jest ogromna, ale według prognoz ekspertów, już niedługo stopy procentowe zaczną w Polsce spadać. Spekuluje się, że ten, kto spłaca dług ze zmiennym oprocentowaniem, może płacić o ponad 20 proc. mniej niż dzisiaj.

Kredytobiorcy chcą zaoszczędzić na miesięcznej racie kilkaset złotych, bo dziś kredyty ze stałą stopą procentową są tańsze niż te oparte o WIBOR. Szkoda, że zapominają, że jesteśmy dosłownie tuż przez rozpoczęciem obniżek stóp. Za dwa lata może zacząć się płacz i roszczenia, że nikt im nie powiedział, w co się pakują.

Ktoś, kto dziś zaciąga kredyt hipoteczny na 300 tys. zł z okresowo stałym oprocentowaniem, płaci ratę niższą o ponad 400 zł niż ten, kto taki sam kredyt zaciągnął w listopadzie ubiegłego roku. A przecież stopy procentowe w tym czasie ani drgnęły. Jak to możliwe?