Zdolność kredytowa - jak obliczyć i jak poprawić
Zanim bank udzieli kredytu, sprawdzi, czy posiadasz zdolność kredytową. Innymi słowy, oceni, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie w ustalonym z góry terminie. Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i w jaki sposób możesz ją poprawić.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność spłaty zobowiązania finansowego wraz z naliczonymi odsetkami w określonym w umowie terminie. Bank ocenia ją zawsze, bez względu na rodzaj, wielkość i czas trwania finansowania. Jako instytucja zaufania publicznego nie może pozwolić sobie na pożyczanie pieniędzy osobom, które nie będą w stanie ich zwrócić. Przy czym zdolność kredytowa leży niemal wyłącznie w kręgu zainteresowań banków, nie oceniają jej natomiast pożyczkodawcy prywatni ani firmy pożyczkowe.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Każdy bank posiada własne algorytmy, zgodnie z którymi ocenia zdolność kredytową klienta. Dlatego, nawet jeśli jeden odmówił udzielenia kredytu, nie oznacza to, że taką samą decyzję podejmie inny. Warto jednak dodać, że wszystkie banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę podobne parametry. Dokonują w ten sposób analizy ilościowej i jakościowej.
Analiza ilościowa
W analizie ilościowej bank dąży do ustalenia sytuacji finansowej klienta. Najważniejsze parametry to:
- uzyskiwane dochody – im wyższe, tym lepiej, jednak ważne jest także ich źródło. Banki cenią sobie stabilność, zatem promują umowę o pracę, zwłaszcza zawartą na czas nieokreślony,
- średnie miesięczne koszty utrzymania – zależą one m.in. od miejsca, w którym mieszkasz, oraz ilości osób pozostających na twoim utrzymaniu,
- obecne zadłużenie – im mniejsze, tym większa szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Analiza jakościowa
Analiza ilościowa opiera się na twardych danych, natomiast analiza jakościowa uwzględnia dodatkowo:
- wiek,
- stan cywilny,
- status mieszkaniowy i majątkowy,
- wykształcenie,
- staż pracy,
- zajmowane stanowisko,
- historię kredytową.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej jest trudne, m.in. ze względu na złożoność operacji, jakich w trakcie tego procesu dokonuje bank. Warto jednak obliczyć wskaźnik DTI (Debt to Income), określający stosunek wydatków do dochodów. Wzór wygląda następująco:
DTI = (suma wszystkich zobowiązań + potencjalna rata kredytu) / dochód netto
Otrzymany wynik mnożymy razy 100 proc., aby otrzymać odpowiedni procent. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie:
- 50 proc. - dla osób uzyskujących dochód netto na poziomie średniej krajowej lub niższy,
- 65 proc. - dla osób uzyskujących dochód w kwocie powyżej średniej krajowej.
Wskaźnik DTI pozwala ocenić prawdopodobieństwo, z jakim bank oceni pozytywnie zdolność kredytową. Nie jest jednak ostatecznym wyznacznikiem, a liczenie go we własnym zakresie zawsze wiąże się z niedoszacowaniem wyniku. Spowodowany jest on ujęciem wydatków w pewnym przybliżeniu.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa nie w każdym przypadku musi być taka sama. Jeśli ubiegasz się o kredyt w niskiej kwocie, np. na zakup sprzętu AGD, możesz mieć niższe dochody, niż w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny. Osoby, którym bank odmówił udzielenia kredytu, często zastanawiają się, jak poprawić zdolność kredytową. Oto kilka najważniejszych zasad:
- zwiększ swoje miesięczne dochody – podejmij pracę dorywczą lub zmień miejsce pracy na takie, które zaoferuje ci wyższe wynagrodzenie,
- spłać aktualne pożyczki i kredyty – alternatywą jest też konsolidacja posiadanych zobowiązań finansowych,
- zrezygnuj z karty kredytowej – ona również obciąża twój budżet,
- zaciągnij kredyt razem z osobą, która posiada wyższą zdolność kredytową – nie musi być to ktoś, z kim jesteś spokrewniony,
- zwiększ poziom wkładu własnego – dotyczy niektórych kredytów, np. hipotecznych.
Choć budowanie zdolności kredytowej nie wydaje się szczególnie skomplikowane, w rzeczywistości może okazać się długotrwałym procesem. Dlatego warto pomyśleć o tym na co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt.
