Zdolność kredytowa. Jak ją poprawić?
Ubiegając się o kredyt lub pożyczkę, bank ocenia zdolność kredytową klienta. Należy przez nią rozumieć potencjał do spłaty zobowiązania finansowego w przewidzianym umową terminie. Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową, jak ją sprawdzić oraz poprawić?
Czym jest zdolność kredytowa?
Sprawdzając zdolność kredytową potencjalnego klienta, bank ocenia, czy będzie on w stanie spłacić zobowiązanie finansowe w przewidzianym umową terminie. Najczęściej o zdolności kredytowej mówi się w kontekście kredytu, ale odgrywa ona także istotną rolę w przypadku ubiegania się o pożyczkę, leasing czy innego rodzaju finansowanie bankowe. Jeśli klient zdaniem banku nie rokuje w kontekście terminowej spłaty zobowiązania, kredyt nie zostanie udzielony i to pomimo spełnienia wszystkich pozostałych warunków.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływ ma wiele czynników. Oceniając ją, bank bierze pod uwagę między innymi:
- kwotę kredytu,
- okres spłaty zobowiązania,
- koszty uboczne kredytu,
- wysokość wkładu własnego,
- wysokość oraz źródło dochodu,
- formułę spłaty rat,
- miesięczne, przeciętne koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- wartość aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek,
- limity na kartach kredytowych,
- brak wpisów w rejestrach Biura Informacji Gospodarczej,
- historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
Przy kredytach o stosunkowo niskiej wartości i krótkim okresie spłaty wymagana jest mniejsza zdolność kredytowa niż na przykład przy kredytach hipotecznych opiewających na wysokie sumy i spłacanych przez kilkanaście lat. Im wyższy miesięczny dochód, tym większa szansa na otrzymanie finansowania.
Bank skupia się również na źródłach dochodu (najbardziej ceniona jest umowa o pracę na czas nieokreślony) oraz średnich kosztach utrzymania gospodarstwa domowego w danym miejscu zamieszkania. Nie bez znaczenia są kwoty aktualnie spłacanych zobowiązań finansowych – uszczuplają one miesięczny budżet kredytobiorcy. Jeśli posiada on negatywną historię w BIK (nie spłaca terminowo pożyczek, kredytów i innych zobowiązań), nie otrzyma finansowania bankowego.
Więcej o kredytach przeczytasz na Bizblog.pl:
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Oceną zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi, jednak można ją również sprawdzić we własnym zakresie. W internecie dostępne są kalkulatory zdolności kredytowej, przy czym najbardziej wiarygodny wydaje się analizator kredytowy BIK. Uwzględnia on wszelkie czynniki mające wpływ na ocenę zdolności kredytowej w tym także historię kredytową.
Aby z niego skorzystać, należy wygenerować Raport BIK z maksymalnie 7-dniowym wyprzedzeniem. Wygenerowanie raportu BIK kosztuje 54 zł. Warto pamiętać, że samodzielna ocena zdolności kredytowej ma charakter poglądowy. To bank decyduje o przyznaniu kredytu, posiłkując się własnymi obliczeniami.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Odmowa przyznania finansowania najczęściej ma związek ze zbyt niską zdolnością kredytową. Istnieje kilka skutecznych sposobów na jej poprawę, jednak trzeba pamiętać, że nie przynoszą one natychmiastowych rezultatów. Kredytobiorca powinien:
- spłacić posiadane zobowiązania finansowe lub przynajmniej zmniejszyć obecne zadłużenie,
- zmniejszyć limit na karcie kredytowej lub całkowicie zrezygnować z tego rodzaju finansowania,
- pozyskać lepsze źródło dochodu (największe szanse na kredyt daje umowa o pracę na czas nieokreślony),
- udokumentować wszystkie dochody (mowa tu o tych, od których nie odprowadza się podatku – dorabianiu, wynajmie mieszkania czy świadczenia drobnych usług),
- zwiększyć dochód (należy przy tym pamiętać o jego udokumentowaniu),
- zaciągnąć mniejszy kredyt (dobrym rozwiązaniem będzie zakup na raty, zwłaszcza w przypadku osób, które nie mają żadnej historii kredytowej),
- dobrać inny rodzaj kredytu, ewentualnie postarać się o finansowanie w innym banku.
Chcąc poprawić zdolność kredytową, warto przyjrzeć się również samemu kredytowi czy wysokości wkładu własnego. Czasami odmowa jednego banku nie musi przekreślać szans na finansowanie w innym.
