Kredyt hipoteczny. Przeczytaj poradnik

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe zaciągnięte z myślą o zakupie nieruchomości lub jej wyremontowaniu. Na tle pozostałych kredytów wyróżnia go to, że zostaje zabezpieczony nieruchomością nabytą za pożyczone pieniądze. W uproszczeniu można powiedzieć, że do momentu spłaty zobowiązania mieszkanie, dom czy działka są własnością banku. Kredytobiorca musi liczyć się z ich utratą, jeśli nie będzie spłacał rat kredytu wraz z należnymi odsetkami. Choć brzmi to groźnie, banki przejmują nieruchomość w ostateczności, gdy inne mające na celu odzyskanie środków nie przynoszą rezultatów.

W literaturze mianem kredytu hipotecznego określa się każdy kredyt, który posiada zabezpieczenie na nieruchomości. W teorii można więc zaciągnąć zobowiązanie np. na zakup samochodu, zabezpieczając je hipoteką.

Dwie cechy, które są typowe dla kredytu hipotecznego, to wysoka kwota i długi czas spłaty. Tego rodzaju zobowiązania mogą opiewać na milionowe sumy, a okres ich spłaty wynosi nawet 35 lat. W Polsce nie ma ograniczeń prawnych, jeśli chodzi o czas spłaty kredytu hipotecznego, co z jednej strony jest korzystne dla osób z niższymi dochodami. Z drugiej strony, wydłużając okres kredytowania, płacimy niższe raty, ale jednocześnie ponosimy wyższe koszty. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje co prawda maksymalny okres kredytowania na poziomie 25 lat, jednak w praktyce zalecenie to bywa pomijane.

Kolejną ważną kwestią jest badanie zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem kredytu. Żaden bank nie pożyczy ci tak wysokich sum, jeśli nie wie, czy będziesz w stanie oddać pieniądze.

Klient, który ubiega się o kredyt hipoteczny, powinien posiadać wkład własny. Oznacza to, że bank sfinansuje jedynie część inwestycji, natomiast kredytobiorca musi dołożyć pozostałą kwotę z własnej kieszeni. W teorii twoim wkładem nie muszą być pieniądze, jednak obecnie banki nie są skore udzielać kredytów hipotecznych z wkładem własnym w postaci np. materiałów budowlanych czy działki, na której ma stanąć dom.

Więcej o kredytach hipotecznych przeczytasz na Bizblog.pl:

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, bank musi udzielić kredytu hipotecznego w walucie, w której klient otrzymuje wynagrodzenie. Zatem najczęściej jest to kredyt złotówkowy, co zabezpiecza przed negatywnymi skutkami fluktuacji na rynkach walutowych.

Ponadto polski bank nie udzieli kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości położonej poza granicami kraju. Możesz oczywiście starać się o innego rodzaju pomoc finansową, ale klasycznego kredytu zabezpieczonego hipoteką nie dostaniesz.

Kredyt hipoteczny może być oprocentowany za pomocą stałej lub zmiennej stopy procentowej. W pierwszym przypadku stopa procentowa ustalona jest z góry, nie zależy więc od decyzji podejmowanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Przy czym oprocentowanie stałe ustalane jest nie na cały okres kredytowania, a na 5-10 lat. Natomiast zmienna stopa procentowa zależeć będzie od wartości stopy procentowej WIBOR oraz marży bankowej. W Polsce stosowana jest znacznie częściej niż stała stopa procentowa.

Pojęcia takie jak „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy” używane są przez banki zamiennie, jednak nie oznaczają one dokładnie tego samego. Kredyt hipoteczny ma szersze znaczenie, ponieważ pozwala sfinansować zakup jakiejkolwiek nieruchomości (w tym np. garażu lub działki), a także zabezpieczyć zobowiązanie finansowe hipoteką. Natomiast kredyt mieszkaniowy udzielany jest wyłącznie na zakup domu lub mieszkania.