Kredyty hipoteczne. Poradnik – jak wybrać najlepszą ofertę

Oferty kredytu hipotecznego są niezwykle rozbudowane, dlatego bardzo łatwo się w nich pogubić. Warto wspomagać się listą najważniejszych parametrów, na które w szczególności trzeba zwrócić uwagę. Są to:

Bez zdolności kredytowej nie otrzymamy kredytu hipotecznego, jednak każdy bank ocenia ją w nieco inny sposób. Warto sprawdzić, jakie parametry są punktowane, a także jakie dokumenty będziemy musieli przygotować celem potwierdzenia zdolności kredytowej. Pamiętajmy, że kredytu nie otrzymają osoby zadłużone oraz ze złą historią kredytową.

Zgodnie z rekomendacją Narodowego Banku Polskiego wkład własny powinien wynosić przynajmniej 20 proc. kredytu. Czasami banki idą klientom na rękę, pozwalając zabezpieczyć część kwoty w inny sposób, na przykład ustanawiając zastaw na innej, należącej do kredytobiorcy nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że nie otrzymamy kredytu hipotecznego, jeśli nie będziemy posiadać minimalnej, wymaganej kwoty.

Całkowity koszt kredytu wyraża rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Składają się na nią między innymi oprocentowanie kredytu oraz prowizja bankowa. Warto też zwrócić uwagę na mniejsze koszty, które często pomijamy przy wysokiej kwocie kredytu. Znając RRSO, wiemy, ile będzie nas kosztowało zaciągnięcie kredytu.

Kredyt hipoteczny musi podlegać ubezpieczeniu – stanowi ono zabezpieczenie dla banku na wypadek, gdyby klient nie był w stanie spłacić całości albo części zobowiązania. Koszty związane z wykupieniem polisy ponosi oczywiście kredytobiorca. Nie jesteśmy w żaden sposób związani ofertą ubezpieczyciela, jaką przedstawi nam bank. Mamy prawo wybrać własną, która często – choć droższa – zawiera w sobie dodatkowe zabezpieczenia.

Więcej wiadomości na temat kredytów hipotecznych i mieszkaniowych

Okres kredytowania to czas, w którym będziemy spłacać zobowiązanie. Najczęściej kredyt hipoteczny udzielany jest na 15, 20 albo 25 lat. Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty kredytu, ale też niższa miesięczna rata. Warto przeanalizować, jakie pieniądze miesięcznie przeznaczymy na spłatę kredytu, tak aby nie nadszarpnąć domowego budżetu, a jednocześnie jak najszybciej uporać się ze zobowiązaniem.

Z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu chętnie korzystają osoby, których sytuacja finansowa uległa poprawie. Banki często naliczają dodatkową opłatę za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania, jednak dobra wiadomość jest taka, że dotyczy ona zwykle tylko pierwszych trzech lat kredytowania. Po tym okresie wcześniejsza spłata nie powinna nas kosztować, ale szczegóły warto sprawdzić, czytając umowę.

Kredyt hipoteczny znajduje się w ofercie wielu banków, przy czym warunki kredytowania mogą być skrajnie różne. Warto wybrać 3-4 banki, w których złożymy wniosek o kredyt. Zanim to zrobimy, sprawdźmy parametry poszczególnych ofert. W razie wątpliwości można skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, ale dobrze, by był to niezależny specjalista, a nie osoba, która pracuje dla konkretnego banku.

Jeśli wybrany bank odmówi przyznania kredytu, nie oznacza to, że inny nie udzieli nam finansowania. Warto sprawdzić, co było przyczyną odmową oraz jak poprawić wiarygodność w oczach banku. Możemy również złożyć wniosek kredytowy w innej instytucji – w tym zakresie nie obowiązują żadne ograniczenia.