RRSO. Jak porównywać oferty kredytów i pożyczek?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) określa całościowy koszt kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Ale nie jest to jedyny parametr, który trzeba wziąć po uwagę, porównując oferty pożyczek i kredytów. Sprawdź, jak je odczytywać.
RRSO – jeden z najważniejszych wskaźników
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to parametr, który określa całkowity koszt kredytu. Składają się na nią:
- oprocentowanie pożyczki/kredytu,
- marża banku,
- opłaty dodatkowe (np. ubezpieczenie).
RRSO jest pojęciem szerszym niż stopa oprocentowania, która określa wyłącznie wartość odsetek.
Banki mają obowiązek podać RRSO przy ofercie kredytu lub pożyczki. Warto jednak mieć świadomość, że ma ona charakter tzw. reprezentatywny. Oznacza to, że jest obliczana dla 2/3 danego rodzaju umów opartych o warunki, na jakich bank spodziewa się je zawrzeć. Finalnie jej wartość może być nieco wyższa lub niższa od prezentowanej w ofercie.
Jak interpretować RRSO?
Skoro RRSO określa koszt kredytu, może wydawać się, że im niższa, tym lepiej dla kredytobiorcy. Jednak nie zawsze tak jest. Na RRSO wpływa wiele czynników, w tym rodzaj rat kredytu i długość okresu kredytowania. W przypadku rat stałych RRSO zwykle jest niższe, podczas gdy ratom malejącym towarzyszy wyższa wartość. Wydłużenie okresu spłaty najczęściej powoduje obniżenie RRSO, ale takie rozwiązanie w dłuższej perspektywie najczęściej nie jest korzystne.
Wartość RRSO na ogół jest wyższa dla kredytów konsumenckich, a niższa dla hipotecznych. Dzieje się tak, ponieważ banki mają dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki, zatem mogą pozwolić sobie na obniżenie kosztów. Ale i tutaj mogą występować istotne różnice, w zależności od wiarygodności i zdolności kredytowej klienta.
Jak porównywać RRSO w poszczególnych ofertach kredytowych?
Podczas porównywania ofert kredytów i pożyczek najczęściej przyglądamy się wartości RRSO. Trzeba jednak pamiętać, że ma to sens tylko wtedy, gdy okresy kredytowania i pożyczone kwoty są takie same. W przeciwnym razie może okazać się, że oferta z wyższym RRSO jest korzystniejsza z uwagi na inne parametry.
RRSO można też obliczyć samodzielnie, korzystając z profesjonalnego kalkulatora online. Dzięki temu uzyskasz wiarygodny obraz kosztów, jakie będziesz musiał ponieść, decydując się na konkretne warunki kredytowania.
Czytaj więcej na Bizblog.pl:
Jak czytać oferty kredytów/pożyczek?
Kredyty i pożyczki to złożone produkty, których nie sposób sprowadzić do jednego wskaźnika, np. RRSO. Jest on pomocny głównie przy finansowaniu krótkoterminowym, które łatwiej spłacić w określonych ramach czasowych. Jeśli w trakcie okresu kredytowania zmienisz harmonogram płatności, RRSO może wzrosnąć, przez co finalnie poniesiesz wyższe koszty. Podobnie w przypadku nadpłacania kredytu, które może wiązać się z opłatami pobieranymi przez bank.
Porównywanie ofert kredytów i pożyczek ma na celu wybór najkorzystniejszej, ale aby miało sens, należy:
- brać pod uwagę oferty o takim samym okresie kredytowania i takiej samej kwocie kredytu,
- obliczyć RRSO dla warunków, na jakich chcesz pozyskać finansowanie,
- zestawiać ze sobą kredyty tego samego rodzaju.
RRSO zero procent, czyli kredyt za darmo?
RRSO w ofertach bankowych w zasadzie nigdy nie wynosi zero. Oznacza to, że nawet przy zerowej stopie oprocentowania, klient będzie musiał ponieść dodatkowe koszty. Tego typu „promocję” można natomiast spotkać przy pożyczkach udzielanych przez parabanki lub zakupie ratalnym.
Trzeba też odróżnić kredyt zero procent od RRSO na poziomie zero. W pierwszym przypadku mowa o oprocentowaniu, ale bank w dalszym ciągu ma prawo naliczyć inne opłaty. Finalnie może więc okazać się, że finansowanie będzie cię sporo kosztować. Chwytliwe hasła marketingowe, które mają zachęcić konsumentów do składania wniosków, trzeba traktować z przymrużeniem oka i dystansem. Zdecydowanie więcej powiedzą twarde dane, w których porównaniu pomoże ci doradca kredytowy.
