Co się dzieje, gdy płacimy kartą kredytową?
Karta kredytowa to produkt finansowy, który od lat cieszy się ogromną popularnością wśród klientów polskich banków. Dzięki karcie kredytowej można realizować płatności w dowolnej placówce handlowej. Na jakiej technologii oparte są karty kredytowe? Co sprawia, że realizowanie płatności przy ich użyciu jest tak proste? Szereg ciekawostek na temat kart kredytowych przedstawiamy w poniższym artykule.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to oprócz tradycyjnej karty debetowej jeden z dostępnych rodzajów karty płatniczej. Jest to limit kredytowy - polega to na tym, że bank przydziela klientowi określoną ilość środków, a powstałe zadłużenie musi być spłacone w określonym terminie.
Forma karty kredytowej w zasadzie nie różni się od standardowych kart, które otrzymuje się do obsługi bankowości osobistej. Jednak gdy płacimy kartą kredytową w sklepie, środki są pobierane nie z naszego rachunku osobistego, tylko z wcześniej utworzonego przez bank rachunku kredytowego. Klienci, którzy odpowiednio wykorzystują możliwości oferowane przez karty kredytowe, zyskują wysoce efektywny i wygodny sposób na pozyskiwanie dodatkowych funduszy bez konieczności spełniania dodatkowych formalności.
Karta kredytowa działa bardzo podobnie jak zwykła karta płatnicza. Można ją wykorzystywać do płacenia w sklepach - zarówno stacjonarnych jak i online - a także do wypłacania środków w bankomacie (w tym przypadku pobrana zostanie prowizja). Najważniejsza różnica polega na tym, że płacąc kartą kredytową zaciągamy w banku dług, który trzeba spłacić.
W jaki sposób wygląda spłata środków z karty kredytowej? Informacje na ten temat widnieją w umowie podpisanej z bankiem. Wskazany jest tam termin, w którym należy spłacić środki wykorzystane w czasie płacenia kartą. W przypadku, gdy klient zdąży zwrócić całe zadłużenie w terminie, limit kredytowy będzie nieoprocentowany. W przypadku opóźnienia naliczane będą odsetki, które są wyszczególnione w umowie.
Historia kart kredytowych
Historia kart kredytowych sięga XX wieku. Pierwsze karty kredytowe powstały na początku ubiegłego wieku w Stanach Zjednoczonych, jednak w niewielkim stopniu przypominały te, którymi płacą klienci na całym świecie. Były to bowiem papierowe książeczki, kartoniki bądź metalowe płytki, na których widniały informacje na temat danych ich właściciela.
Taka forma przechowywania środków zaczęła cieszyć się znaczną popularnością pod koniec lat 40. w Stanach Zjednoczonych - wówczas firmy handlujące benzyną wprowadziły karty tożsamości działające na podobnych zasadach co talony dla swoich klientów. W 1947 roku pierwsze karty kredytowe wprowadził Flatbush National Bank.
Z kolei w 1952 roku Frank MacNamara i Ralph Schneider - słynni Amerykanie - wprowadzili do obrotu kartę płatniczą, którą można było wykorzystywać do płacenia w restauracji bezgotówkowo, a powstały dług spłacało się na koniec miesiąca. Co ciekawe, Namar wpadł na ten pomysł dzięki własnemu doświadczeniu kiedy to sam wybrał się na obiad, ale nie mógł za niego zapłacić, bo nie miał przy sobie gotówki.
Na końcu lat 50. utworzono pierwszy system kart płatniczych - stworzyła go firma American Express. Bank of America, który w tamtym czasie był największą instytucją bankową w USA, wydał w 1958 roku własną kartę bankową - Bank Americard. W 1966 roku utworzono organizację ICA (InterBank Card Association, obecnie MasterCard Worldwide), której celem było stworzenie jednolitego systemu płatności bezgotówkowych o zasięgu ogólnokrajowym. W kolejnych latach Mastercard pracował nad poszerzeniem zasięgu swojego systemu, i systematycznie dołączały do niego kolejne instytucje bankowe. W 1968 ICA została organizacją międzynarodową.
W tym samym roku opublikowano technologię elektronicznej wymiany danych - EDI - która w kolejnych latach była wykorzystywana jako podstawa płatności elektronicznych. Bardzo istotną datą jest rok 1975 - wówczas powstał pierwszy bankomat, który umożliwiał wypłatę gotówki z konta.
Czytaj też: Kredyt w koncie - jak założyć i jak zlikwidować
Jak działa karta kredytowa? Co się dzieje, gdy płacimy kartą?
Na czym polega mechanizm działania kart kredytowych? Warto przede wszystkim wskazać, że w tej chwili na rynku istnieją cztery typy kart płatniczych - każdy z nich wyróżnia się nieco inną technologią zapisu danych. Chodzi tutaj o:
- Karty z paskiem magnetycznym. Na pasku są dwie lub trzy ścieżki, na których widnieją informacje uwierzytelniające kartę - numer, data ważności oraz dostępność środków. W przypadku tego typu kart nie ma konieczności wprowadzania numeru PIN podczas realizowania płatności w sklepie.
- Karty EMV. Z roku na rok są one coraz popularniejsze i systematycznie wypierają karty z paskiem magnetycznym. Są one wyposażone we wbudowany mikroprocesor, który odpowiada za kontrolowanie całego procesu dostępu do danych. Co więcej, informacje są dodatkowo szyfrowane, co sprawia, że właściciel karty jest znacznie mniej narażony na ryzyko kradzieży. Aby zrealizować transakcję, należy wpisać kod PIN na terminalu.
- Karty bezdotykowe. Są to karty, które posiadają nie tylko elektroniczny chip, ale także specjalny nadajnik-odbiornik, dzięki któremu można realizować transakcję poprzez przyłożenie karty do terminala - są to tzw. płatności zbliżeniowe.
W tym momencie płatności zbliżeniowe można realizować bez konieczności wpisywania kodu PIN do kwoty 100 złotych - dzięki temu cała płatność jest przeprowadzana wyjątkowo sprawnie.
Aby realizacja transakcji mogła dojść do skutku, w danym punkcie handlowym musi znajdować się terminal, do którego przykładana jest karta. Terminal jest urządzeniem elektronicznym wyposażonym w czytnik danych z paska magnetycznego bądź mikroprocesora pozwalające na autoryzację u rejestrację danej operacji. Proces potwierdzania transakcji z użyciem terminala odbywa się zazwyczaj z wykorzystaniem łącza internetowego, czasem wykorzystuje się sieć telefoniczną.
Karty są zabezpieczane tak, jak pieniądze
Niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, że karty są zabezpieczane tak samo jak pieniądze - wyposaża się je w znaki wodne, które są widoczne dopiero w świetle ultrafioletowym. Na kartach MasterCard można wówczas zobaczyć litery "M" i "C".
Jak wygląda karta kredytowa i jakie są jej wymiary?
Co ciekawe, wszystkie karty kredytowe muszą spełniać normy wytyczone przez Międzynarodową Organizację Normalizacyjną. Każda karta kredytowa musi mieć:
- 0,76 mm grubości,
- 53,98 mm wysokości,
- 85,60 mm szerokości.
Jak wygląda karta kredytowa? Jej wygląd jest w zasadzie taki sam jak w przypadku karty debetowej - różni się jedynie tym, że posiada wypukłe cyfry. Oprócz tego, znajdziemy tam również stosowną informację, iż jest to karta kredytowa, która znajduje się na rewersie bądź awersie. Wygląd kart kredytowych jest dokładnie wskazany w normie ISO/IEC 7810.
Co znajduje się na karcie kredytowej?
Awers karty kredytowej zawiera następujące informacje:
- nazwa instytucji bankowej,
- numer karty kredytowej,
- mikroprocesor,
- data ważności,
- symbol płatności zbliżeniowych,
- logo instytucji emitującej kartę,
- imię i nazwisko właściciela (nie we wszystkich przypadkach).
Z kolei na rewersie znajduje się:
- miejsce na podpis posiadacza,
- hologram,
- numer CVV2/CVC2,
- pasek magnetyczny,
- adres banku.
Co oznacza numer karty kredytowej?
Na awersie karty kredytowej znajduje się szesnastocyfrowy numer - jest on ułożony w cztery bloki składające się z czterech cyfr. Każda z cyfr ma określone znaczenie.
- Pierwsza cyfra. Oznacza ona, jaka instytucja jest emitentem karty. 5 to MasterCard, 4 - Visa.
- Następne 5 cyfr. Jest to numer BIN, dzięki któremu można zweryfikować, która instytucja bankowa jest wystawcą karty.
- Następne 9 cyfr. Numer identyfikacyjny właściciela karty kredytowej.
- Ostatnia, 16-ta cyfra. Pełni funkcję kontrolną. Dzięki niej można łatwo zweryfikować, czy wpisany przez klienta numer karty kredytowej jest właściwy.
Karta kredytowa w banku Citi Handlowy - dlaczego warto?
Jedną z najpopularniejszych instytucji bankowych, która ma wyjątkowo rozbudowaną ofertę kart kredytowych, jest Citi Handlowy. Najważniejsze atuty kart kredytowych w tym banku to:
- Wygodny kredyt do 56 dni. Klient ma możliwość swobodnego korzystania ze środków w ramach limitu na karcie. Odsetki od transakcji bezgotówkowych nie są potrącane, jeżeli limit zostanie spłacony przed upływem 56 dni.
- Komfortowe raty bez formalności. Wszystkie transakcje o kwocie powyżej 100 złotych mogą być rozłożone nawet na 12 wygodnych rat - bez formalności.
- Dodatkowe środki dostępne od ręki. Istnieje możliwość przelania środków z dostępnego limitu karty kredytowej na konto osobiste i spłacania ich w ratach na takich zasadach jak obowiązują w przypadku pożyczki.
- Dostęp do karty w telefonie dzięki Google Pay i Apple Pay. Karta kredytowa Citi Handlowy może być dodana do aplikacji Google Pay / Apple Pay - dzięki temu można płacić telefonem bądź zegarkiem w dowolnie wybranym punkcie handlowym.
- Posiadacze karty kredytowej otrzymują rabaty, nagrody za transakcje u partnerów programu Mastercard Bezcenne® Chwile i niespodzianki.
Na bogatą ofertę kart kredytowych Citi Handlowy składają się:
- Karta CITI SIMPLICITY. Jest to karta dla każdego, która aż pięć razy z rzędu była uznana za najlepszą kartę kredytową w plebiscycie Złoty Bankier. Posiadacze tej karty mogą liczyć na rabaty do 50% u ponad 300 partnerów.
- Karta dla zmotoryzowanych. Najlepsza karta kredytowa w plebiscycie Złoty Bankier 2021. Posiadając ją można otrzymać nawet 240 zł zwrotu wydatków rocznie (przy transakcjach min. 500 zł, w tym min. 250 zł na stacjach BP, w każdym cyklu rozliczeniowym) oraz zbierać punkty u partnerów programu PAYBACK.
- Karta pełna nagród. Jej wyróżnikiem są oferty specjalne i rabaty u partnerów dedykowanych dla karty, m.in.: H&M, Douglas, Sphinx oraz rabaty wynoszące nawet 50% w przeszło 300 firm.
- Karta dla wymagających. Posiadacze tej karty mogą realizować operacje zagraniczne bez kosztów przewalutowania oraz zyskują nielimitowany wstęp do ok. 1 300 saloników Executive Lounge na całym świecie i usługi Concierge na najwyższym poziomie. Karta gwarantuje także
bezpłatny pakiet ubezpieczeń obejmujący m.in. koszty leczenia za granicą do 7 500 000 EUR. - Karta dla podróżników. Realizując transakcje posiadacz zbiera mile, które można później wymieniać na bilety lotnicze, pobyt w hotelach (7 międzynarodowych partnerów), lub cashback. Ponadto otrzymuje dostęp do rabatów w wysokości do 50% u ponad 300 partnerów.
Zachęcamy do zapoznania się ze szczegółowymi informacjami na temat oferty kart kredytowych banku Citi Handlowy na stronie www.citibank.pl/karty-kredytowe.
*Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 22,54% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9000 zł , całkowita kwota do zapłaty 10030,39 zł, zmienne oprocentowanie nominalne 20,5% w skali roku, całkowity koszt kredytu 1030,39 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 0 zł, odsetki 1030,39 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 835,87 zł Kalkulacja została dokonana na dzień 08/09/2022 na reprezentatywnym przykładzie.
