Ubezpieczenie na życie z UFK – korzyść czy pułapka?
Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) łączą w sobie ochronę i pomnażanie oszczędności. Czy jednak są bezpieczne? Sprawdź, zanim podpiszesz umowę!
Czym jest ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem gwarancyjnym (UFK) to swoista hybryda, która łączy w sobie elementy ochrony z inwestowaniem. Są one skonstruowane w taki sposób, że część składki pokrywa koszty ochrony ubezpieczeniowej, a pozostałości zasilają fundusz inwestycyjny. W ten sposób ubezpieczony z jednej strony zyskuje zabezpieczenie na wypadek zdarzeń losowych, z drugiej strony pomnaża oszczędności. Są one inwestowane w obligacje, fundusze inwestycyjne zamknięte czy fundusze papierów dłużnych.
Charakterystyka ubezpieczeń na życie z UFK
Umowę ubezpieczenia na życie z UFK mogą zawrzeć osoby pełnoletnie, przy czym niektóre towarzystwa wyznaczają też górną granicę wieku. Najczęściej jest to 60 lat, ale np. PZU umożliwia wykupienie polisy nawet 80-latkom. Umowa ma charakter długoterminowy, a jej minimalny okres trwania to 10 lat (chociaż można też spotkać się z umowami 5-letnimi).
Typowe dla ubezpieczeń na życie z UFK jest odnotowywanie zysków lub strat, co wynika z ich po części inwestycyjnego charakteru. Jeśli osiągasz zyski, musisz we własnym zakresie odprowadzić od nich podatek dochodowy.
Ubezpieczenia z UFK a polisolokaty i lokaty
Ubezpieczenia z UFK są bardzo podobne do polisolokat – do tego stopnia, że niektórzy używają tych pojęć zamiennie. Niemniej jednak polisolokaty nie cieszą się dobrą sławą, co jest skutkiem nadmiernych kosztów związanych z wyjściem z inwestycji. Ponadto najczęściej mają one charakter niemal wyłącznie inwestycyjny, a ochrona, jaką powinny gwarantować, jest niezwykle wąska.
Lokata to produkt inwestycyjny, który nie ma nic wspólnego z zabezpieczeniem finansowym. Umożliwia lokowanie wolnych środków pieniężnych, ale nie gwarantuje wypłaty odszkodowania na wypadek zdarzenia losowego. Oferują ją banki, natomiast ubezpieczenia z UFK i polisolokaty to domena towarzystw ubezpieczeniowych.
Wady i zalety ubezpieczenia z UFK
Podstawową wadą ubezpieczenia z UFK jest brak wpływu na dokonywane przez ubezpieczyciela inwestycje. Nieprawidłowe decyzje mogą skutkować stratą, której w żaden sposób nie zapobiegniesz. Ponadto, w przeciwieństwie do inwestowania indywidualnego, zyski z UFK są raczej niewielkie. Oczywiście, wiele zależy od tego, w jakich produktach lokujesz wolne środki i jaką stopę zwrotu uzyskujesz, ale tak czy inaczej, ubezpieczenia z UFK nie są klasycznym produktem inwestycyjnym.
Zaletą jest natomiast możliwość generowania zysku pasywnego. Nie musisz robić nic (poza regularnym opłacaniem składki), aby uzyskać dodatkowy dochód. Jednocześnie zyskujesz zabezpieczenie na wypadek zdarzeń losowych, takich jak śmierć, dożycie określonego wieku i wiele innych.
Więcej poradników znajdziesz na bizblog.pl:
Czy warto kupić ubezpieczenie z UFK?
Na fali nieudanych inwestycji w polisolokaty, wiele osób sceptycznie podchodzi do ubezpieczeń z UFK. Nie sposób nie zauważyć pewnego podobieństwa między tymi produktami. Rodzi się też pytanie, czy coś, co w połowie jest ubezpieczeniem, a w połowie inwestycją, może funkcjonować prawidłowo? Zdania ekspertów są podzielone – niektórzy uważają, że taka hybryda jest dobra dla osób, które z inwestowaniem czy w ogóle z finansami nie mają wiele wspólnego. Inni sądzą, że koszty nakładane na inwestora są niewspółmiernie wysokie, przez co odradzają tego rodzaju produkty.
Faktem jest natomiast, że przy zakupie ubezpieczenia z UFK, trzeba sprawdzić:
- zakres ochrony – wraz z ewentualnym wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela,
- możliwość wyboru produktów, w jakie będą inwestowane środki – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają wybrać klientowi spośród kilku dostępnych opcji,
- wysokość sumy ubezpieczenia – im wyższa kwota, tym więcej gotówki otrzymasz w razie wystąpienia zdarzenia losowego,
- kary umowne za przedterminowe rozwiązanie umowy – im bardziej wygórowane, tym więcej stracisz na takim rozwiązaniu.
