Jak oszczędzać na emeryturę? ZUS nie wystarczy
Polski system emerytalny oparty głównie na ZUS sprawia, że przyszłe świadczenia dla wielu osób mogą okazać się niewystarczające do utrzymania dotychczasowego standardu życia. Dowiedz się, jak oszczędzać na emeryturę, aby zapewnić sobie odpowiednie dochody.
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)
PPK to system długoterminowego oszczędzania tworzony przy współpracy pracownika, pracodawcy i państwa. Co miesiąc na specjalny rachunek trafiają wpłaty pracownika (podstawowe i ewentualne dodatkowe), wpłaty pracodawcy oraz dopłaty ze strony państwa w postaci wpłaty powitalnej i dopłat rocznych.
Największą zaletą PPK jest fakt, że część pieniędzy pochodzi od pracodawcy i państwa. Są to środki, których pracownik najprawdopodobniej samodzielnie by nie odłożył. Pieniądze są inwestowane w fundusze, których strategia automatycznie dostosowuje się do wieku uczestnika. Jedyną wadą PPK bywa ograniczony wpływ na sposób inwestowania oraz nieufność części społeczeństwa do rozwiązań tworzonych przez państwo. Warto jednak pamiętać, że środki w PPK są prywatne i podlegają dziedziczeniu, co w teorii wyklucza ewentualne nadużycia. Niestety, wielu pracodawców nie chce ponosić wyższych kosztów utrzymania pracownika, przez co nakłania do rezygnacji z PPK. Pracownik ma takie prawo, jeśli uzna, że nie chce korzystać z tego rozwiązania, ale pracodawca nie może zmuszać go do podjęcia takiej decyzji.
Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
IKE to dobrowolna forma oszczędzania, którą można prowadzić m.in. w banku, domu maklerskim, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub zakładzie ubezpieczeń. Główną korzyścią IKE jest zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki), pod warunkiem spełnienia określonych warunków wiekowych przy wypłacie środków.
IKE daje dużą elastyczność pod kątem zarządzania kapitałem. Samodzielnie decydujemy o wysokości wpłat (do rocznego limitu ustalanego przez państwo) oraz o strategii inwestycyjnej. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą aktywnie zarządzać swoimi oszczędnościami i myślą o emeryturze w długim horyzoncie czasowym.
IKZE działa podobnie do IKE, ale oferuje inną, często bardzo atrakcyjną korzyść podatkową. Wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym zeznaniu PIT, co oznacza realną oszczędność podatkową tu i teraz. Przy wypłacie środków po osiągnięciu wieku emerytalnego obowiązuje natomiast zryczałtowany podatek dochodowy. Czyli z jednej strony można osiągnąć pewne korzyści podatkowe, lecz z drugiej i tak pewną część wypracowanych zysków trzeba będzie oddać państwu.
Czytaj więcej na Bizblog.pl:
Inne sposoby oszczędzania na emeryturę
Poza rozwiązaniami wspieranymi przez państwo warto rozważyć także inne formy gromadzenia kapitału emerytalnego, takie jak
- inwestowanie na rynku kapitałowym – akcje, obligacje, ETF-y czy fundusze inwestycyjne mogą w długim terminie przynieść wyższe stopy zwrotu, choć wiążą się z ryzykiem,
- nieruchomości – zakup mieszkania na wynajem bywa traktowany jako prywatna „emerytura”, zapewniająca regularny dochód pasywny,
- regularne oszczędzanie – nawet zwykłe konto oszczędnościowe lub lokaty bankowe mogą pełnić funkcję uzupełniającą, szczególnie dla osób ceniących bezpieczeństwo.
Oczywiście, nad emeryturą trzeba myśleć z odpowiednim wyprzedzeniem czasowym. Aby uzbierać stosowne środki, najlepiej zrobić to już w okolicach 30. roku życia. Im później, tym mniejsza szansa na godziwą wypłatę w jesieni życia.
