31 października przypada Światowy Dzień Oszczędzania. Jak skutecznie odkładać na co dzień?

Polska należy do tych krajów Unii Europejskiej, w których oszczędza się najmniej. Dane pokazują, że stopa oszczędności gospodarstw domowych w Polsce wynosi około 5 proc. i jest ponad trzykrotnie niższa od średniej strefy euro. Oczywiście jest to bezpośrednio związane z wysokością zarobków, a zwłaszcza dochodem rozporządzalnym, ale istotne są też rozpowszechnione wzorce postępowania i indywidualne wybory finansowe.

Z powodu postępujących zmian demograficznych oszczędzanie staje się koniecznością. Pogarszający się stosunek liczby osób pracujących do beneficjentów systemu emerytalnego oznacza, że w przyszłości wysokość emerytury może wynosić nawet 25 proc. ostatniej pensji obecnych pracowników. Opieranie się na kapitale gromadzonym dzięki opłacaniu składek ZUS to dziś za mało.

Warto zwrócić uwagę, że jest duże zróżnicowanie w wysokości przyszłej emerytury wśród różnych grup społecznych. Wyższą emeryturę będą miały osoby pracujące przez całe życie zawodowe na etacie, bez przerw, regularnie odprowadzające składki na ubezpieczenie społeczne powiązane z wysokością wynagrodzenia, a niższe osoby z dużymi przerwami w zatrudnieniu oraz  pracownicy odprowadzający najniższe składki na ubezpieczenie społeczne – na przykład przedsiębiorcy czy artyści.

Dobrym sposobem na oszczędzanie – nie tylko na emeryturę – są uruchomione kilka lat temu Pracownicze Plany Kapitałowe. W tym dobrowolnym programie uczestniczy już ponad 3,5 mln osób, a ich odprowadzone środki mają łączną wartość aż 30 mld zł. Regularność i systematyczność jest najważniejsza w oszczędzaniu i jest to silna strona PPK.

Drugą zaletą PPK jest automatyczne przypisanie strategii inwestycyjnej. Chodzi o to, że co do zasady to nie uczestnicy decydują o tym, w co są inwestowane środki, a decyduje o tym ich… PESEL. Domyślna strategia funduszy w ramach PPK uzależniona jest od wieku klientów. Klient inwestuje w fundusz zdefiniowanej daty – jest to umowna data końca inwestycji i jest ona zbliżona do daty przejścia uczestnika na emeryturę

Oszczędzanie na co dzień nie musi ograniczać się wyłącznie do gromadzenia środków w ramach formalnych programów finansowych – można je także realizować poprzez codzienne zakupy. Bank Pekao, chcąc wspierać swoich klientów w zarządzaniu budżetem, uruchomił platformę rabatową „Okazje z Żubrem” w aplikacji PeoPay. Dzięki niej użytkownicy mogą skorzystać ze zniżek w ponad 200 sklepach, zarówno online, jak i stacjonarnych. Rabaty sięgają nawet kilkudziesięciu procent. Takie rozwiązania pozwalają na oszczędzanie „przy okazji” – codziennych wydatków, co może być szczególnie przydatne w czasach rosnących kosztów życia.

Program jest wygodnie zintegrowany z aplikacją PeoPay, umożliwiając szybki dostęp do kodów rabatowych oraz płatności mobilnych, co sprawia, że oszczędzanie staje się łatwiejsze i bardziej dostępne. Klienci mogą zyskać, płacąc za zakupy kartą Pekao, przelewem w Pekao24, aplikacją PeoPay lub BLIK-iem, co dodatkowo podkreśla korzyści z bankowości elektronicznej. To praktyczne narzędzie jest przykładem na to, jak banki mogą wspierać oszczędzanie na co dzień – nie tylko w długoterminowych inwestycjach, ale też przy regularnych wydatkach, dzięki czemu zarządzanie finansami staje się bardziej kompleksowe.

Ważne jest, by oszczędzać zgodnie z zasadą „nie trzymaj wszystkich jajek w jednym koszyku”. Dotyczy to także produktów systematycznego oszczędzania takich jak wspomniane PPK, IKZE czy inwestycje w fundusze regularne.

Dobrym rozwiązaniem jest rozłożenie w czasie nabycia aktywów takich jak akcje, które są uznawane za bardziej ryzykowne inwestycje. Warto pamiętać, że przejście z gromadzenia oszczędności na rachunkach oszczędnościowych i w ramach programów emerytalnych na inwestowanie w akcje i inne instrumenty finansowe podnosi ryzyko inwestycyjne.

Warto zwrócić uwagę, że Bank Pekao do swojej oferty w ubiegłym roku wprowadził produkt „Lokata Inwestująca”, który działa na podstawie mechanizmu uśrednionej ceny poprzez rozłożenie okresu wejścia w fundusz w czasie. Jest to klasyczna lokata, z której co miesiąc część pieniędzy przelewana jest na wybrany fundusz inwestycyjny. 

Szczególną cechą tego produktu jest też to, że długość lokaty zależy od zalecanego okresu inwestowania w fundusz, a co za tym idzie jego ryzyka inwestycyjnego. Im dłuższy jest rekomendowany okres, tym dłuższa jest lokata, a tym samym dłużej trwa okres rozłożenia w czasie nabywania jednostek uczestnictwa – w ten sposób odsuwa się w czasie moment przeniesienia pełnej kwoty z lokaty do funduszu. Na przykład do funduszy o długim horyzoncie inwestycyjnym – np. akcyjnych – wpłaty rozkładane są aż na 12 miesięcy, a takich o krótszym horyzoncie – np. funduszy dłużnych krótkoterminowych – lokata trwa  3 miesiące.

Dzięki połączeniu dobrze znanej klientom konstrukcji, jaką jest lokata z regularnymi przelewami na fundusz, bank pomaga klientom wejść do świata inwestycji – odsetki z lokaty stanowią dodatkowy element dywersyfikujący ryzyko inwestycyjne związane z funduszem. Jednak kluczowym bezpiecznikiem jest rozłożenie inwestycji w czasie, choć nie wyłącza to w całości ryzyka związanego z inwestycją w fundusze inwestycyjne.