Kredyty hipoteczne

Powody mogą być dwa. Albo jego magia się już wyczerpuje – umówmy się, osób, które mogą z niego skorzystać, nie jest nieograniczona liczba, a wtedy to jasny sygnał dla sprzedających, że czas przestać szukać jeleni. Albo z programu wypadli już single, bo ceny nieruchomości tak odjechały, że dochód jednej osoby to za mało, żeby mieć zdolność kredytową.

Doszliśmy w bankowości do takiego rozwoju cywilizacyjnego, w którym jasne jest, że klient nie musi przestrzegać umowy, jeśli zawierała nieuczciwe zapisy. Albo że klient nie musi płacić pełnych kosztów obsługi kredytu, jeśli skorzystał z usługi tylko w części. Ale nie doszliśmy jeszcze do tego, że obciążanie go wyższymi kosztami z powodu niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest bezsensu, skoro wkład własny tak naprawdę wcale za niski nie jest.

Od 10 listopada Alior miał już więcej nie przyjmować wniosków o kredyt hipoteczny od prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Aż tu nagle wolta i cała akcja odwołana zanim jeszcze się zaczęła. Co tu się właściwie wydarzyło?

Polacy już nie potrzebują pomocy w spłacie rat hipotek? Nie mówię o tych, którzy chcieliby skorzystać z wakacji kredytowych, bo mogą, ale o tych, którzy zgłaszają się do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, ponieważ zmusiła ich do tego sytuacja życiowa. Okazuje się, że w ostatnich miesiącach gwałtownie spadła liczba Polaków, którzy korzystają z pomocy Funduszu. Ba, jest ich dziewięciokrotnie mniej niż w wakacje ubiegłego roku, kiedy z FWK korzystało jak dotąd najwięcej osób.

To już oficjalne, jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, kredytu hipotecznego w Alior Banku nie dostaniesz od 10 listopada - donoszą pośrednicy kredytowi, którzy dostali takie wytyczne od banku. Ale teorie spiskowe, że państwowy przecież Alior coś wie na temat kroków przyszłego rządu wobec jednoosobowych działalności gospodarczych, włóżcie między bajki. 

Myśleliście, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to zawsze WIBOR plus marża? Gdyby tak było mBank nie mógłby dzisiaj proponować Polakom kredytu mieszkaniowego o oprocentowaniu zmiennym 6,67 proc. plus marża. Przecież WIBOR na tym poziomie był ponad dwa miesiące temu. Od tego czasu Rada Polityki Pieniężnej już dwukrotnie obniżyła stopy procentowe i właśnie szykuje się do kolejnego bardzo prawdopodobnego cięcia w listopadzie.

Chodzi o okresowo stałe oprocentowanie, o czym otwarcie mówi prezes Związku Banków Polskich. Jeszcze w listopadzie 2022 r. kredytobiorcy zaciągali kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zamrożonym zwykle na pięć lat na poziomie ponad 9 proc. Dziś jednak WIBOR spadł już do 5,65 proc. Dodajcie do tego marżę ok. 1,8 proc. i oprocentowanie wychodzi 7,45 proc. Dla kredytu na 500 tys. zł to nawet 500 zł różnicy miesięcznie.

Ostateczny koniec wskaźnika WIBOR miał nastąpić wraz z końcem 2024 r. To już rozczarowało tych kredytobiorców, którzy uwierzyli w obietnice premiera Mateusza Morawieckiego, że wskaźnik ten zniknie 1 stycznia 2023 r. To było nierealne. Wiadomo. Teraz okazuje się, że 2025 r., czyli nowy termin, w którym WIBOR miał przejść do lamusa, też jest nierealny i na jego ostateczną śmierć poczekacie kolejnych kilka lat.

Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala w sposób elastyczny zarządzać domowym budżetem, generując przy tym oszczędności. Przy kredytach komercyjnych kredytobiorca ma możliwość dokonania nadpłaty w niemal każdym momencie, jednak Bezpieczny kredyt 2 proc. rządzi się nieco innymi prawami. Czy można go nadpłacać? Co stanie się z mieszkaniem, gdy kredytobiorca wstąpi w związek małżeński?

Kiedy tylko zaczęło spadać oprocentowanie kredytów, a wzrosła zdolność kredytowa, Polacy znów zaczęli się zadłużać w bankach i SKOK-ach. Największym wzięciem cieszą się kredyty ratalne i mieszkaniowe. Te drugie, dopalone rządowym programem Bezpieczny kredyt 2 proc., dosłownie wystrzeliły, ustanawiając przy okazji rekord, jeśli chodzi o średnią wartość udzielonego kredytu.

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na cały przyszły rok, ale tym razem nie załapią się na nie wszyscy. Rząd opublikował projekt ustawy, który ograniczy pomoc dla zamożniejszych kredytobiorców, ale wbrew zapowiedziom tym mechanizmem nie będzie tylko kryterium dochodowe, lecz także kryterium wysokości kredytu. Negatywnie nowy projekt już oceniły banki, ale wszelkie rozważania na temat tego pomysłu mogą się okazać jałowe, bo nowy rząd może wprowadzić własne rozwiązania.

Jesteśmy o krok od zdolności kredytowej z 2021 r. - wskazuje Bartosz Turek, analityk HRE Investment Trust. Po ponad dwóch latach zdolność kredytowa Polaków wraca do stanu sprzed podwyżki stóp procentowych. Jaki dochód trzeba mieć, będąc singlem lub rodziną 2+1, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Gdy w lipcu wystartował Bezpieczny kredyt 2 proc. Polacy rzucili się do banków po kredyty hipoteczne. Najnowsze dane wskazują, że Polacy cały czas pełnymi garściami czerpią z nowego programu mieszkaniowego i łączna wartość udzielonych tanich kredytów wynosi ponad miliard złotych. Tygodniowo.

We wrześniu o kredyt mieszkaniowy wnioskowało łącznie 36,59 tys. potencjalnych kredytobiorców. To wzrost o 169,5 proc. w porównaniu do września ubiegłego roku. Jednak w porównaniu do sierpnia 2023 r. jest to spadek o niemal 6 proc. Z kolei rekordową wartość osiągnęła średnia kwota wnioskowanego kredytu – we wrześniu było to już 417 tys. zł.

Uchwalając wakacje kredytowe, rząd chciał wspomóc kredytobiorców w trudnej sytuacji, tymczasem zabrał bogatym, by dać… bogatym. A ci obdarowani jak szaleni zaczęli nadpłacać swoje hipoteki pieniędzmi sypiącymi się z nieba. Banki liczą, że w przyszłym roku na wakacje wydadzą niemal pięciokrotnie miej niż dotąd.

WIBOR 3M na koniec września spadł już do 5,77 proc., a w najgorszym momencie niemal rok temu przekraczał już 7,6 proc. Szczególnie spektakularny był właśnie wrzesień, bo tak duża obniżka stawki WIBOR jak w minionym miesiącu ostatni raz zdarzyła się 15 lat temu. To nie koniec dobrych informacji, bo dzisiejszy poziom WIBOR sugeruje, że rynek spodziewa się kolejne obniżki stóp o 0,5 pkt proc. do 5,5 proc. Ale potem już nie musi być tak fajnie.

Mieszkania drożeją w oczach. Od początku roku cena lokalu z rynku wtórnego w przeciętnym ogłoszeniu wzrosła o 35 tys. zł. Jednak w dużych miastach wzrosty są jeszcze wyższe. Z szacunków HREIT wynika, że np. w Krakowie sięgają one ponad 76 tys. zł, w Warszawie trochę mniej, bo niecałe 70 tys. zł, a w Poznaniu o ponad 40 tys. zł. - Ten wzrost niesłusznie przypisywany jest jedynie Bezpiecznemu kredytowi 2 proc. Drożej faktycznie jest, ale w rzeczywistości na ostatnie zmiany złożyło się kilka czynników wraz z efektami czysto statystycznymi - mówi Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust.

Jeśli jakiś warunek umowy jest wpisany do rejestru klauzul niedozwolonych, to każdy przypadek zastosowania takiego zapisu może być z automatu podważony przez sąd. Do tego sprowadza się kluczowy fragment wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie kredytów frankowych, który najprawdopodobniej sprawi, że sądy będą szybciej rozstrzygać spory frankowiczów z bankami.

Wydłużenie wakacji kredytowych aż do końca 2024 roku zapowiedział w środę premier Mateusz Morawiecki. Tym razem ma się pojawić kryterium dochodowe, by wykluczyć z pomocy osoby, które nie mają problemu z regulowaniem swoich zobowiązań finansowych, ale szef rządu przyznaje, że na razie nie ustalono w tej kwestii żadnych konkretów. Morawiecki obiecuje jedynie, że kryteria dochodowe mają być „sprawiedliwe”. (Fot. Krystian Maj/KPRM)

Wyższe zarobki, obniżenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz nowość na rynku kredytów hipotecznych, czyli Bezpieczny kredyt 2 proc., to ułatwienia w badaniu zdolności kredytowej. Główny analityk HRE Investment Trust twierdzi, że te czynniki przekładają się na oprocentowanie kredytów hipotecznych i łatwość ich zaciągnięcia. Dodatkowo klienci będą mogli przebierać w bankach jak w ulęgałkach, bo do walki o względy beneficjentów programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. stają kolejne placówki.