Kredyty hipoteczne

Dwie trzecie (65 proc.) kredytów hipotecznych w Polsce udzielają pośrednicy finansowi, a średnia wartość kredytu hipotecznego wzrosła o jedną czwartą w porównaniu do 2020 r. Co się zmieniło w przypadku innych produktów finansowych? Tego można dowiedzieć się z opublikowanego raportu na temat sektora pośrednictwa finansowego w latach 2020-2023 przygotowanego przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych (ZPF).

Kredytobiorcy na dwa tygodnie wstrzymali oddech, ale jednak okazało się, że rząd ustalony już projekt ustawy przedłużającej wakacje kredytowe odesłał do Ministerstwa Finansów nie po to, żeby go pogrzebać, ale wręcz przeciwnie, żeby grono potencjalnych beneficjentów powiększyć. Łącznie nowymi wakacjami kredytowymi ma zostać objętych 564 tys. umów kredytowych.

Dobra wiadomość: nie będzie trzeba się tratować w drzwiach banku, żeby go dostać, bo zniknie zaraz po tym, jak się pojawi. Nie wiemy jeszcze co prawda, jaką kwotę dopłat na ten cel przeznaczy rząd i jakie będą limity dochodów, ale wiemy, że kredyt 0 proc. będzie wydłużony o cztery lata, a to również dobra wiadomość dla deweloperów, którzy na tej podstawie będę mogli rozpoczynać nowe budowy.

Bankowcy już pewnie otwierają szampana, myśląc, że rząd nie przyjął projektu ustawy przedłużającego wakacje kredytowe, bo chce je zupełnie zlikwidować raz na zawsze. Prawdopodobnie jest dokładnie przeciwnie i przecieki mówią, że z nowych wakacji skorzysta jednak więcej kredytobiorców. A w międzyczasie padają pytania o wakacje kredytowe na stałe, no bo skoro mamy 800+, 13. i 14. emeryturę, to dlaczego nie?

A może wręcz przeciwnie - będą jednak bardziej szczodre, niż dotąd planowano? Tak czy inaczej, coś dziwnego się tu dzieje. Już wszystko było niby ustalone, rząd we wtorek miał przyjąć projekt ustawy przedłużającej wakacje kredytowe na 2024 r. i nie przyjął, co jest dużym zaskoczeniem. 

To nie żarty. Jeszcze nie wszystkie umowy na kredyt z rządową dopłatą zostały podpisane, bo banki się zakorkowały, a już na wypłatę dopłat brakuje 5,6 mld zł. Czy to znaczy, że część beneficjentów odejdzie z kwitkiem?

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wymaga odpowiedniego przygotowania, gdyż należy dodatkowo skompletować wiele załączników. Jakie dokumenty będą potrzebne, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Chodzi o wakacje kredytowe. Bankowcy nie chcą nawet takich malutkich, mocno okrojonych, dla wybranych, które właśnie są w planie. O ile pierwsze wakacje kredytowe mogły kosztować banki nawet 15 mld zł, o tyle na te mają wydać nie więcej niż 2,5 mld zł. Może więc nie ma się o co bić? Jest! Bo nie o pieniądze tu chodzi, ale o zasady. Bo klienci za PIS-u za bardzo się rozbestwili. Tak przekonują bankowcy.

Na ostatniej prostej Ministerstwo Finansów po raz kolejny zmienia zdanie, komu będą przysługiwały nowe wakacje kredytowe. Limit wartości kredytu spadnie jednak z 2 mln zł do 1,2 mln zł, a do tego wakacje się opóźnią - miały być w marcu, będą dopiero w drugim kwartale.

W 2022 r. Polacy rekordowo szybko zaczęli nadpłacać swoje kredyty, bo przeraziło ich, że płacą bankom w racie głównie same odsetki. W 2023 r. nadal płacą przede wszystkim odsetki, ale jakoś się uspokoili i trochę rzadziej psują bankowcom biznes.

Zniknął Bezpieczny kredyt 2 proc., a wraz z nim zniknęły kolejki po kredyt hipoteczny. I można opowiadać, jaki to wielki sukces mieliśmy w styczniu, bo liczba wniosków kredytowych wzrosła niemal dwukrotnie rok do roku, ale tak naprawdę, to jest padaka.

Nie oszukujmy się - na rynku wciąż jest mało mieszkań, a końcówka 2023 r. sprawiła, że najciekawsze tudzież najtańsze okazje zostały przebrane. Jednak wystarczył miesiąc od wygaśnięcia programu Bezpieczny kredyt 2 proc., aby na rynku widać było poprawę. - Całe szczęście przez kilka najbliższych miesięcy oferta mieszkań na sprzedaż powinna się odbudowywać - prognozuje Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust.

Ostateczny kształt wakacji kredytowych ciągle się wykluwa. Będą prawdopodobnie ograniczone do tych, którym rata kredytu zjada ponad 35 proc. pensji, ale cięcia miały iść znacznie dalej. UOKiK proponował, by wyłączyć z wakacji duże kredyty na milion złotych albo i trochę mniejsze. Ale MF nie słucha i idzie bogatym na rękę.

A jak plany nowego rządu się nie zmienią, sfinansujesz ludziom, którzy zarabiają nawet i po 23 tys. zł miesięcznie na rękę zakup drugiego mieszkania, żeby mogli czerpiąc zyski z najmu.

Nowe wakacje kredytowe mogą być inne od starych nie tylko dlatego, że nie każdy będzie miał prawo z nich skorzystać. W przeciwieństwie do tych powszechnych wakacji, mogą one szkodzić kredytobiorcom. To byłby całkiem niezły straszak, żeby po wakacje nie sięgać i oszczędzić banki.

Ministerstwo rozwoju zaplanowało nowy program dopłat do kredytów tak, że chce dawać 700-900 zł na osobę miesięcznie ludziom z wysokimi dochodami, których stać na kredyt hipoteczny bez niczyjej pomocy. A w dodatku ten wór pieniędzy chce wrzucić na rynek za wcześnie, kiedy podaż mieszkań jest znacznie mniejsza niż przed startem Bezpiecznego kredytu 2 proc. i nie zdąży się odbudować. Żeby nie doprowadzić do katastrofy mieszkaniowej, trzeba koniecznie zmienić osiem rzeczy w nowym programie.

Wyścig po hipoteki nie ustaje. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) poinformowało właśnie, że w grudniu 2023 r. padły kolejne rekordy na rynku hipotek. Wartość przeciętnego kredytu, o który występowali Polacy w ostatnim miesiącu ubiegłego roku urósł do najwyższego poziomu w historii. A wszystko wskazuje, że to dopiero przygrywka.

Politycy nakręcają Polaków na hipoteki, a tymczasem deweloperzy wybudują w tym roku bardzo mało mieszkań. Dokładnie najmniej od 2018 r. - szacuje Polski Instytut Ekonomiczny. Choćby i chcieli, nie mają szans rzucić w tym roku więcej towaru na rynek, bo budowa trwa średnio dwa lata. A tymczasem już w połowie tego roku ma ruszyć kolejna fala kredytobiorców z rządowymi dopłatami. Jak sądzicie, jak to się skończy?

640 tys. Polaków w tym roku poczuje, jakby Rada Polityki Pieniężnej podniosła im stopy procentowe o 4-5 pkt. proc. A właściwie to nawet i ze dwa razy więcej, bo 640 tys. to liczba kredytów hipotecznych, która może stracić prawo do wakacji kredytowych, co odczują jak ostrą podwyżkę stóp, a przecież kredyt hipoteczny zaciągany jest często w parze, albo i z rodzicami.

Najpierw cisza przed burzą, potem lot w kosmos, potem istna eksplozja, a na koniec znów „tylko” lot w kosmos - tak wyglądały cztery tygodnie grudnia, jeśli chodzi o liczbę składanych wniosków o Bezpieczny kredyt 2 proc. Łącznie w grudniu złożono 29,4 tys. wniosków - to nawet więcej niż w lipcu 2023 r., kiedy program ruszył z kopyta.