Kredyty hipoteczne

Bezpiecznego Kredytu 2 proc. zaraz nie będzie, ale Polacy wcale nie zerwali się z foteli, żeby zdążyć przed końcem roku skorzystać z preferencyjnej hipoteki, zanim kurek z pieniędzmi na dopłaty zostanie zakręcony. Liczba składanych wniosków w bankach na początku grudnia była o 60 proc. mniejsza niż w szałowym lipcu.

Wszyscy spodziewali się, że na grudniowym posiedzeniu RPP pozostawi stopy procentowe bez zmian. Ci, którzy teraz mają aktualizowane oprocentowanie przez bank, i tak cieszą się niższą ratą. Tylko niektórzy kredytobiorcy na obniżki rat będą musieli poczekać do wiosny.

Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt w ramach Bezpiecznego kredytu 2 proc. na mieszkanie? W dużej mierze zależy to nie tylko od poziomu wynagrodzenia, ale również i miasta, w którym dana nieruchomość się znajduje. Zobaczcie najnowsze szacunki.

Jak rynek kredytów hipotecznych zmieni się w 2024 roku? O czym muszą wiedzieć kredytobiorcy? Kiedy osoby z zobowiązaniami finansowymi poczują zmiany? Co z cenami nieruchomości na polskim rynku? To wybrane tematy kolejnego raportu „Dwie strony monety” autorstwa ekspertów finansowych Totalmoney.

Bezpieczny kredyt 2 proc. bezsprzecznie wywołał niemałe zamieszanie na rynku nieruchomości, ale również na rynku kredytów. Najnowsze dane Biura Informacji Kredytowej wskazują, że w październiku pobite zostały dwa rekordy - w ujęciu miesięcznym banki udzieliły najwięcej kredytów hipotecznych od października 2022 r., a także ich wartość była najwyższa w całej dotychczasowej historii rynku kredytów mieszkaniowych.

Bezpieczny Kredyt 2 proc., który działa od lipca br. umożliwia osobom przed 45. rokiem życia składania wniosku o kredyt na pierwsze mieszkanie. Zainteresowanie jest tak ogromne, że na platformie Oferteo.pl zanotowano wzrost zapytań o usługi doradców kredytowych aż o 4267 proc., biorąc pod uwagę sam lipiec 2023 r. i porównując go z analogicznym okresem sprzed roku.

Wygląda na to, że Polacy to prawdziwi bogacze. Jeszcze do końca tego roku 14 proc. pytanych planuje kupić mieszkanie. I nie, to nie efekt tego, że Bezpieczny Kredyt 2 proc. może się skończyć z początkiem 2024 r., więc kto żyw i może z tego skorzystać, pędzi do banku. Przeciwnie – wśród tych, którzy planują zakup mieszkania w ciągu zaledwie miesiąca królują gotówkowicze. 

Wakacje kredytowe miały zostać przedłużone na 2024 r. – obiecywał niedawno stary rząd, zapowiadając, że każdy z kredytem do 400 tys. zł będzie mógł z nich skorzystać jak dotąd. Ale tego rządu zaraz nie będzie. A nowy wakacji kredytowych najwyraźniej nie ma zamiaru przedłużać wcale albo co najwyżej pozostawić ich ogryzek.

Wakacje kredytowe chyba trochę jednak pomogły, ale mimo to od początku cyklu podwyżek stóp procentowych w październiku 2021 r. odsetek tzw. złych kredytów nieustannie rośnie. Obecnie 74 tys. kredytobiorców nie stać na ratę za mieszkanie.

Powody mogą być dwa. Albo jego magia się już wyczerpuje – umówmy się, osób, które mogą z niego skorzystać, nie jest nieograniczona liczba, a wtedy to jasny sygnał dla sprzedających, że czas przestać szukać jeleni. Albo z programu wypadli już single, bo ceny nieruchomości tak odjechały, że dochód jednej osoby to za mało, żeby mieć zdolność kredytową.

Doszliśmy w bankowości do takiego rozwoju cywilizacyjnego, w którym jasne jest, że klient nie musi przestrzegać umowy, jeśli zawierała nieuczciwe zapisy. Albo że klient nie musi płacić pełnych kosztów obsługi kredytu, jeśli skorzystał z usługi tylko w części. Ale nie doszliśmy jeszcze do tego, że obciążanie go wyższymi kosztami z powodu niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest bezsensu, skoro wkład własny tak naprawdę wcale za niski nie jest.

Od 10 listopada Alior miał już więcej nie przyjmować wniosków o kredyt hipoteczny od prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Aż tu nagle wolta i cała akcja odwołana zanim jeszcze się zaczęła. Co tu się właściwie wydarzyło?

Polacy już nie potrzebują pomocy w spłacie rat hipotek? Nie mówię o tych, którzy chcieliby skorzystać z wakacji kredytowych, bo mogą, ale o tych, którzy zgłaszają się do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, ponieważ zmusiła ich do tego sytuacja życiowa. Okazuje się, że w ostatnich miesiącach gwałtownie spadła liczba Polaków, którzy korzystają z pomocy Funduszu. Ba, jest ich dziewięciokrotnie mniej niż w wakacje ubiegłego roku, kiedy z FWK korzystało jak dotąd najwięcej osób.

To już oficjalne, jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, kredytu hipotecznego w Alior Banku nie dostaniesz od 10 listopada - donoszą pośrednicy kredytowi, którzy dostali takie wytyczne od banku. Ale teorie spiskowe, że państwowy przecież Alior coś wie na temat kroków przyszłego rządu wobec jednoosobowych działalności gospodarczych, włóżcie między bajki. 

Myśleliście, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to zawsze WIBOR plus marża? Gdyby tak było mBank nie mógłby dzisiaj proponować Polakom kredytu mieszkaniowego o oprocentowaniu zmiennym 6,67 proc. plus marża. Przecież WIBOR na tym poziomie był ponad dwa miesiące temu. Od tego czasu Rada Polityki Pieniężnej już dwukrotnie obniżyła stopy procentowe i właśnie szykuje się do kolejnego bardzo prawdopodobnego cięcia w listopadzie.

Chodzi o okresowo stałe oprocentowanie, o czym otwarcie mówi prezes Związku Banków Polskich. Jeszcze w listopadzie 2022 r. kredytobiorcy zaciągali kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zamrożonym zwykle na pięć lat na poziomie ponad 9 proc. Dziś jednak WIBOR spadł już do 5,65 proc. Dodajcie do tego marżę ok. 1,8 proc. i oprocentowanie wychodzi 7,45 proc. Dla kredytu na 500 tys. zł to nawet 500 zł różnicy miesięcznie.

Ostateczny koniec wskaźnika WIBOR miał nastąpić wraz z końcem 2024 r. To już rozczarowało tych kredytobiorców, którzy uwierzyli w obietnice premiera Mateusza Morawieckiego, że wskaźnik ten zniknie 1 stycznia 2023 r. To było nierealne. Wiadomo. Teraz okazuje się, że 2025 r., czyli nowy termin, w którym WIBOR miał przejść do lamusa, też jest nierealny i na jego ostateczną śmierć poczekacie kolejnych kilka lat.

Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala w sposób elastyczny zarządzać domowym budżetem, generując przy tym oszczędności. Przy kredytach komercyjnych kredytobiorca ma możliwość dokonania nadpłaty w niemal każdym momencie, jednak Bezpieczny kredyt 2 proc. rządzi się nieco innymi prawami. Czy można go nadpłacać? Co stanie się z mieszkaniem, gdy kredytobiorca wstąpi w związek małżeński?

Kiedy tylko zaczęło spadać oprocentowanie kredytów, a wzrosła zdolność kredytowa, Polacy znów zaczęli się zadłużać w bankach i SKOK-ach. Największym wzięciem cieszą się kredyty ratalne i mieszkaniowe. Te drugie, dopalone rządowym programem Bezpieczny kredyt 2 proc., dosłownie wystrzeliły, ustanawiając przy okazji rekord, jeśli chodzi o średnią wartość udzielonego kredytu.

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na cały przyszły rok, ale tym razem nie załapią się na nie wszyscy. Rząd opublikował projekt ustawy, który ograniczy pomoc dla zamożniejszych kredytobiorców, ale wbrew zapowiedziom tym mechanizmem nie będzie tylko kryterium dochodowe, lecz także kryterium wysokości kredytu. Negatywnie nowy projekt już oceniły banki, ale wszelkie rozważania na temat tego pomysłu mogą się okazać jałowe, bo nowy rząd może wprowadzić własne rozwiązania.