Pożyczki firmowe – jak unikać pułapek zadłużenia?
Dla wielu firm pożyczki gotówkowe oraz inne produkty kredytowe są naturalnym wsparciem prowadzenia działalności. Trudno odmówić temu racji – często do rozwoju potrzebne są dodatkowe pieniądze. Dzięki pożyczkom możliwe jest finansowanie bieżących kosztów operacyjnych, inwestycji czy rozszerzania działalności. Każdy kredyt stanowi jednak obciążenie. Jak zaciągać go racjonalnie, aby pomagał, a nie przeszkadzał?
Rozważnie przeanalizuj swoje potrzeby finansowe
Zanim zaciągniesz pożyczkę, zastanów się, czy w ogóle jej potrzebujesz oraz jaka kwota jest Ci niezbędna. Nie ma sensu zadłużać się na wyrost – można owszem pozyskać limit odnawialny w koncie do korzystania bieżącego w razie potrzeby. Jednak pożyczkę na większą kwotę warto brać jednorazowo na konkretny cel.
Często przedsiębiorcy decydują się na pożyczkę, nie przeprowadzając dokładnej oceny swojego stanu finansowego. Może się okazać, że środki znajdą się gdzie indziej – poprzez poprawę płynności finansowej, renegocjację warunków z dostawcami, sprzedaż zbędnych aktywów czy pozyskanie inwestorów.
Jeżeli jednak konieczność pożyczki jest nieunikniona, warto zastanowić się nad jej dokładnym celem. Czy pożyczka ma być przeznaczona na rozwój firmy, czy raczej na pokrycie bieżących zobowiązań? Odpowiedź na to pytanie pomoże dobrać odpowiedni rodzaj finansowania, a także uniknąć zadłużania się na cele, które nie przyniosą korzyści w dłuższej perspektywie.
Zastanów się, jakiej formy wsparcia kredytowego potrzebujesz
Jeśli chodzi o pożyczki firmowe, na rynki znajdziesz wiele ofert – od krótkoterminowych kredytów obrotowych, przez pożyczki inwestycyjne, po bardziej złożone instrumenty finansowe, takie jak leasing czy faktoring. Każdy z tych produktów ma swoje specyficzne warunki oraz przeznaczenie – od tego, co zamierzasz nim sfinansować, zależy ostateczna decyzja, co wybrać.
Kredyty krótkoterminowe są zazwyczaj stosowane w celu finansowania bieżących kosztów, takich jak opłaty za towary czy usługi. Pożyczki inwestycyjne z kolei są długoterminowe i służą do finansowania większych projektów, takich jak zakup maszyn czy rozbudowa infrastruktury. Jednak w ofertach biznesowych dla banków możliwości jest znacznie więcej. To także kredyty pod wpływy z terminali płatniczych, kredyty inwestycyjne na zakupy trwałego majątku firmowego czy zielone kredyty na OZE.
Przeczytaj dokładnie umowę pożyczki, aby zrozumieć jej warunki
To może wydawać się oczywiste, ale część firm wpada w pułapkę zadłużenia, ponieważ nie zwraca uwagi na szczegóły umowy pożyczki i warunki jej spłaty. Oprocentowanie to tylko jeden z elementów kosztu kredytu – w dodatku zmienny. Ważne są również opłaty dodatkowe, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty za przedterminową spłatę.
Przed podpisaniem umowy należy dokładnie zrozumieć, jakie są wszystkie koszty pożyczki. Warto również zwrócić uwagę na zapisy dotyczące kar za opóźnienia w spłacie oraz możliwości renegocjacji warunków w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej firmy. Często firmy, które nie były w stanie spłacać rat zgodnie z harmonogramem, wpadają w tzw. spiralę zadłużenia, gdzie konieczne jest zaciąganie nowych pożyczek na spłatę starych zobowiązań. To spory błąd!
Realistycznie oceń zdolność kredytową swojej firmy
Zbyt optymistyczna ocena zdolności kredytowej firmy to także problem firm, które starają się o kredyt. Pomyśl, czy będziesz w stanie spłacać go także za kilka lat albo wtedy, gdy rata znacząco się zwiększy. Często przedsiębiorcy liczą na to, że zaciągnięta pożyczka szybko przyniesie zwrot w postaci zwiększonych zysków, co pozwoli na jej łatwiejszą spłatę. Niestety, rzeczywistość czasem różni się od oczekiwań, a to generuje rozczarowania i spiralę zadłużenia.
Kiedy już stoisz w obliczu takiego problemu i masz do wyboru – nie spłacać rat wcale, albo spłacać je, ale na innych warunkach, udaj się do swojego banku. Porozmawiaj z doradcą, aby poznać alternatywy. Zazwyczaj możliwe są bardziej racjonalne rozwiązania, np. renegocjacja warunków, wydłużenie okresu spłaty kosztem zmniejszenia rat czy konsolidacja posiadanych zobowiązań.
Najbardziej pożądaną sytuacją jest taka, w której firma posiada dodatkowo poduszkę finansową. Są to określone kwoty pieniędzy, przeznaczone na tzw. czarną godzinę, które pozwolą wywiązać się z zobowiązań i utrzymać firmę np. w razie kryzysu gospodarczego.
Rozważ dywersyfikację źródeł finansowania
Do unikania pułapek zadłużenia dobrym rozwiązaniem jest dywersyfikacja źródeł finansowania. Zamiast polegać wyłącznie na jednym źródle kapitału, takim jak pożyczki bankowe, możesz jeszcze rozważyć inne formy finansowania. Może to być na przykład faktoring, leasing operacyjny czy emisja obligacji.
Korzystanie z różnych źródeł finansowania pozwala zmniejszyć ryzyko związane z zaciągnięciem zbyt dużego długu w jednym miejscu. Dzięki temu firma może lepiej zarządzać swoim zadłużeniem i unikać sytuacji, w której konieczne jest spłacanie jednocześnie kilku wysokich rat.
