Jak bank analizuje wniosek kredytowy?
Kredyty gotówkowe to bez wątpienia najpopularniejsza forma zobowiązania finansowego, z którym wielu z nas ma do czynienia na co dzień. Bez względu na to, czy spłaciliśmy już w swoim życiu kilkanaście zobowiązań, czy stoimy przed wnioskowaniem o pierwszy kredyt jedno jest pewne - analiza kredytowa to proces stresujący dla wszystkich. Sprawdźmy, co analitycy banku biorą pod uwagę, podejmując decyzję o udzieleniu kredytu.
Czym jest analiza kredytowa banku?
Analiza kredytowa to proces, który ma na celu weryfikację naszej zdolności kredytowej do udźwignięcia ciężaru finansowego wnioskowanego kredytu. Analitycy, a w dzisiejszych czasach w dużej mierze zaawansowane algorytmy badają naszą zdolność na wielu obszarach, co pozwoli ustalić, czy na podstawie danych wprowadzonych we wniosku kredytobiorca posiada odpowiednie zasoby i predyspozycję do tego, by regularnie spłacać dane zobowiązanie.
Cała analiza, biorąca pod uwagę zdolność kredytową wnioskującego to nic innego, jak zabezpieczenie się banku na wypadek osób, które prawdopodobnie nie będą w stanie zwrócić do banku pożyczonych pieniędzy. Każdy bank stosuje nieco inne parametry analizy kredytowej, stąd istnieje pewne prawdopodobieństwo, że w dwóch różnych bankach otrzymamy inne oferty maksymalnego kredytu.
Najważniejsze czynniki brane pod uwagę przy analizie kredytobiorcy
Co bank bierze pod uwagę, gdy wnioskujemy o kredyt gotówkowy? Analiza kredytowa bierze pod uwagę kilkadziesiąt różnych czynników, jednak my skupimy się na tych najważniejszych:
- Forma zatrudnienia i osiągane dochody - bank bardzo dokładnie przygląda się naszej formie zatrudnienia i przy ocenie zdolności bierze pod uwagę nie tylko same dochody, ale także formę zatrudnienia (umowa o pracę, umowa zlecenie) oraz okres zatrudnienia. Naturalnie im dłużej pracujemy i im więcej zarabiamy, tym lepiej, jednak banki od zawsze preferowały kredytobiorców pracujących w oparciu o umowę o pracę.
- Historia kredytowa - to, w jaki sposób regulowaliśmy przeszłe zobowiązania kredytowe, ma ogromne znaczenie dla banków. Podczas każdej analizy kredytowej bank pobiera dane z Biura Informacji Kredytowej - bazy, która gromadzi historię naszych zobowiązań z ostatnich 5 lat. Jeśli mieliśmy w przeszłości problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań lub co gorsza, bank wypowiedział nam umowę kredytu, nasza zdolność kredytowa w danym momencie może się znacząco zmniejszyć.
- Obecne zaangażowania finansowe - analiza kredytowa uwzględnia także nasze obecne zaangażowania kredytowe, pozabankowe zobowiązania finansowe, a także wydatki na gospodarstwo domowe. Jeśli nie posiadamy innych kredytów, a nasze miesięczne wydatki nie są zbyt wysokie, zdolność będzie rosła.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Skorzystaliśmy z porównywarki kredytów, złożyliśmy wniosek, ale bank odrzucił zgodę na udzielenie kredytu? To nie koniec świata. Prawdopodobnie źródłem tego była niska zdolność kredytowa, którą z czasem możemy skutecznie podwyższyć. W jaki sposób sprawić, by za kilka miesięcy taki sam wniosek został zaakceptowany przez bank?
Przede wszystkim spłata dotychczasowych zobowiązań. Im mniej kredytów mamy obecnie na głowie, tym przychylniej bank spojrzy na nasz wniosek. Warto jednak, na potrzeby budowania pozytywnej historii kredytowej od czasu do czasu skorzystać z karty kredytowej, którą następnie natychmiast spłacimy. Dzięki temu w Biurze Informacji Kredytowej nasza regularność zostanie zarejestrowana, co w dłuższym okresie pozwoli na podwyższenie scoringu kredytowego. Na samym końcu wzrost dochodów. Im więcej zarabiamy, tym większe zobowiązanie kredytowe możemy udźwignąć. Dlatego, jeśli odrzucenie wniosku związane było z niskim poziomem dochodów, warto postarać się o podwyżkę, która ułatwi uzyskanie żądanej kwoty kredytu gotówkowego.
