wibor

Miały spadać, ale wszystko wskazuje na to, że raty kredytów bankowych za chwilę znów pójdą w górę, przynajmniej dla części kredytobiorców. Stanie się tak pomimo tego, że Rada Polityki Pieniężnej wcale przecież oficjalnych stóp procentowych w tym miesiącu nie podniosła. Wystarczyło jednak, że przestała je obniżać. Co więcej, zdaniem sporej części ekonomistów nie jest to pauza chwilowa, tylko co najmniej kilkumiesięczna.

Myśleliście, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to zawsze WIBOR plus marża? Gdyby tak było mBank nie mógłby dzisiaj proponować Polakom kredytu mieszkaniowego o oprocentowaniu zmiennym 6,67 proc. plus marża. Przecież WIBOR na tym poziomie był ponad dwa miesiące temu. Od tego czasu Rada Polityki Pieniężnej już dwukrotnie obniżyła stopy procentowe i właśnie szykuje się do kolejnego bardzo prawdopodobnego cięcia w listopadzie.

WIBOR 3M na koniec września spadł już do 5,77 proc., a w najgorszym momencie niemal rok temu przekraczał już 7,6 proc. Szczególnie spektakularny był właśnie wrzesień, bo tak duża obniżka stawki WIBOR jak w minionym miesiącu ostatni raz zdarzyła się 15 lat temu. To nie koniec dobrych informacji, bo dzisiejszy poziom WIBOR sugeruje, że rynek spodziewa się kolejne obniżki stóp o 0,5 pkt proc. do 5,5 proc. Ale potem już nie musi być tak fajnie.

Kredytobiorcy zacierają ręce, bo radykalne cięcie stóp przez RPP spowodowało zauważalny spadek raty za samochód nowy i używany – wynika z symulacji Carsmile i Otomoto Klik. Ale czy ta radość nie jest przedwczesna? Eksperci ostrzegają, że korzyść ta może okazać się krótkotrwała, bo za chwilę auta znów zaczną drożeć.

Banki mają trudny czas, bo stały się chłopcem do bicia, a ciosy robią się coraz dziwniejsze. Spóźniony o kilka lat PiS nagle obiecuje frankowiczom, że niczego nie będą musieli udowadniać przed sądem, bo to bank będzie musiał udowodnić, że jest niewinny. A stowarzyszenie wyrosłe na problemie frankowiczów idzie znacznie dalej i chce walczyć o waloryzację pieniędzy Polaków, leżących na kontach osobistych i lokatach. Aż trudno zebrać szczękę z podłogi.

Kredytobiorcy zostali oszukani raz, kiedy premier wmówił im, że WIBOR trzeba zlikwidować i zastąpić go innym wskaźnikiem, dzięki któremu będą płacić niższe raty. Otóż właśnie dzięki tej zamianie płacą już wręcz wyższe raty. Drugi raz mogą czuć się oszukani tym, że RRP zaskoczyła rynek. Gdyby sygnalizowała swoje radykalne ruchy wcześniej, nie musieliby teraz czekać długich miesięcy, aż ich rata spadnie.

Kredytobiorcy chcą zaoszczędzić na miesięcznej racie kilkaset złotych, bo dziś kredyty ze stałą stopą procentową są tańsze niż te oparte o WIBOR. Szkoda, że zapominają, że jesteśmy dosłownie tuż przez rozpoczęciem obniżek stóp. Za dwa lata może zacząć się płacz i roszczenia, że nikt im nie powiedział, w co się pakują.

Na to, że tani WIRON da wam odetchnąć, za bardzo nie liczcie. Tak Związek Banków Polskich sprowadza na ziemię Polaków, którzy mogli w ciągu ostatniego roku trochę odlecieć.

Kiedy stopy procentowe zaczną spadać? Najwięksi optymiści w RPP ostatnio sugerowali, że może jeszcze czwartym kwartale, najwięksi pesymiści wśród ekonomistów mówią, że dopiero pół roku później. A wiecie, co mówi rynek? Otóż obstawia, że obniżki pojawią się już we wrześniu. Jeśliby do tego doszło, byłaby sensacja.

Po wielkim tąpnięciu na hipotekach, na które prawie nikogo nie było stać, banki znów zaczynają odkręcać kurek z kredytami. Ale tylko trochę i zdaniem prezesa BNP Paribas dużo lepiej nie będzie, a kupienie własnego mieszkania jeszcze długo będzie bardzo trudne, bo kredyty hipoteczne stały się za bardzo ryzykowne dla banków – ciągle ktoś się ich czepia. I dobrze – niech hipoteki już nigdy nie wracają pod strzechy.

Wygląda na to, że prawnicy wzięli się za robienie kredytobiorców w balona bardziej niż banki, które chcą pozywać. Czytelniczka przysłała mi kalkulacje, jaką dostała od jednej z warszawskich kancelarii z pytaniem, czy to dobra oferta i ma sens. Obiecuję, że o dokładnych kosztach też wam opowiem, ale oniemiałam, kiedy zobaczyłam, co prawnicy naobiecywali potencjalnej klientce.

Stopa WIBOR 3M, którą oprocentowanych jest większość kredytów mieszkaniowych w Polsce, rosła ostatni raz na początku listopada. A generalnie można zaryzykować stwierdzenie, że mniej więcej od czerwca jest na tym samym poziomie. Nie licząc tego październikowo-listopadowego bąbelka, jesteśmy wciąż w okolicach 7 proc.

Bartosz Turek, główny analityk HRE Investments, uważa, że spadek oprocentowania ulży kredytobiorcom jeszcze w tym roku. Część zadłużonych już obserwuje niższe raty, to dopiero początek obniżek. Ekspert sugeruje, że raty kredytów mogą zjechać o nawet jedną trzecią.

Rada Polityki Pieniężnej zgodnie z oczekiwaniami nie zdecydowała się na podwyższenie stóp procentowych. Zakończone w środę lutowe posiedzenie jest już piątym, na którym zapadła taka decyzja. Wyraźnych zmian, choć prawdopodobnie jedynie w nastawieniu, możemy spodziewać się w marcu.

Postanowienie sądu w Katowicach o zawieszeniu spłaty Wiboru, które szybko okrzyknięto przełomowym, utrzymało się tylko kilka tygodni. Bank złożył zażalenie na decyzję zabezpieczającą sądu z listopada i sąd ją właśnie uwzględnił. To oznacza, że właśnie runęły nadzieje setek tysięcy Polaków na odwiborowanie ich kredytów, choć już w listopadzie było wiadomo, że szansa na taką rewolucję są nikłe.

Niby w grudniu pojawił się hit, pierwszy odważny bank pobił wszystkich na głowę, płacąc 10 proc. rocznie za depozyty. Ale jeśli przyjrzycie się dokładnie, okaże się, że niektóre banki już zaczęły odwrót i zaczęły obniżać oprocentowanie. Cóż, WIBOR spada już od pewnego, więc czego się spodziewaliście?

Kredytobiorcy mogą nieco wypuścić parę z uszu i w końcu choć trochę odetchnąć, gdyż raty za hipotekę pójdą w dół. Niestety, ale dobre informacje nie są dla wszystkich klientów banków.

ING Bank Śląski da kredyt tylko oparty o okresowo stałą stopę procentową. Ale nie jarajcie się tak, że to jakaś wielka przełomowa zmiana, bo od połowy 2023 r. wrócą kredyty ze zmienną stopą. Ale WIBOR już nie wróci, wejdzie już wtedy jego następca - WIRON. A tymczasem kredytobiorcy dostaną hipotekę oprocentowaną na 8 proc. i nie ma zmiłuj się, jak stanie się cud i stopy nagle spadną o połowę - oprocentowanie dalej będzie na poziomie 8 proc., choć wszystkim innym będzie spadać. To właściwie dobrze czy źle, że Polacy przestają grać w ruletkę na hipotekach?

Ktoś doniósł na WIBOR. Ponoć mowa o kimś z wierchuszki – albo z KNF, albo z GPW Benchmark, czyli spółki, która odpowiada za ustalanie tego wskaźnika. Donosiciel (albo jak ktoś woli – sygnalista) doniósł na WIBOR już nawet do Brukseli. Ujawnił to, co jest wiedzą powszechnie znaną, i to nie tylko dla niszowych specjalistów, ale już dla wszystkich. Pisałam dokładnie o tym niemal rok temu. I o tym, że jak Polacy dowiedzą się, jak wyliczany jest WIBOR, a prawnicy wywęszą w tym szansę na niezły interes, może zrobić się niezła chryja. Właśnie się robi. Ale ostrożnie z marzeniami o wyrzuceniu WIBOR-u w umowy i płaceniu bankowi samej marży. Nikt nie udowodnił, że WIBOR-em manipulowano, a jedynie, że to teoretycznie możliwe. Spójrzcie na podobną aferę z LIBOR-em, a może zaoszczędzicie na prawnikach.

Niektóre media pieją z zachwytu, że wkrótce dzięki zamianie WIBOR-u na nowy wskaźnik WIRON, którą załatwił nam premier, raty kredytów spadną o 10 proc. Zapomniały dodać, że tylko teoretycznie, bo kiedy nowy wskaźnik naprawdę wejdzie w życie, trend się odwróci, stopy będą spadać, a wtedy WIBOR będzie korzystniejszy niż WIRON.