Kredyty hipoteczne

PKO BP pracuje nad emisją nowych instrumentów, które będą tak bezpieczne jak obligacje, a dadzą zarobić Polakom więcej. Mowa o listach zastawnych. Detaliczne listy zastawne będą dla was alternatywą wobec coraz słabiej oprocentowanych lokat i obligacji skarbowych, a jednocześnie będą tak samo bezpieczne. PKO Bank Hipoteczny podczas konferencji WallStreet w Karpaczu zapowiedział, że lada dzień...

UOKiK pracuje nad jednolitym wzorcem umowy kredytu hipotecznego. Ma chronić klientów i… banki przed pozwami. Problem? Banki nie chcą jej zaakceptować.

W ciągu miesiąca zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny wzrosła o około 10 proc. To efekt łagodzenia polityki pieniężnej w Polsce i ostatniego posiedzenia RPP w sprawie cięcia stop procentowych. To wystarczyło, aby zdolność kredytowa wzrosła do rekordowych poziomów.

1445 zł miesięcznie – tyle w ubiegłym roku średnio wypłacały fundusze hipoteczne w ramach tzw. umów dożywocia. Czy tyle właśnie powinni dostawać seniorzy? Wszystko zależy oczywiście od wartości nieruchomości i wieku seniora. Wyjaśniamy, jak działa ten rynek i jak często seniorzy korzystają z takiej możliwości w Polsce, bo pewnie na kanwie afery z kandydatem na prezydenta Karolem Nawrockim i Jerzym Ż. zadajecie sobie mnóstwo pytań.

Za nami pierwsza obniżka stóp procentowych. Przed nami kolejna. To sprawia, że coraz więcej osób ma wrażenie, że bardziej opłaca się teraz wziąć kredyt z WIBOR-em, który będzie regularnie spadał, zamiast zamrażać oprocentowanie na dzisiejszym poziomie na kolejne pięć lat. To wydaje się wręcz nierozsądne. Ale banki bardzo się starają, by skusić klientów do wyboru stałego oprocentowania i zniechęcić do masowego powrotu do WIBOR-u. Efekt? Różnica na korzyść stałej stopy dla zaciągających kredyty jeszcze nigdy nie była tak duża. Czy to się opłaca?

W kwietniu 2025 r. wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe wzrosła o 16,7 proc. rok do roku – wynika z danych BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe. Wskaźnik ten oznacza, że w kwietniu 2025 r., w przeliczeniu na jeden dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 16,7 proc. w porównaniu do kwietnia 2024 r.

Rosnąca inflacja, wzrost cen nieruchomości oraz niesprzyjające warunki kredytowe, które towarzyszyły Polakom przez ostatnie lata, powodowały, że zakup nieruchomości był mocno utrudniony. Jednak od pewnego czasu widać duże zmiany, zaczęły tanieć kredyty, przybywa ofert oraz rosną wynagrodzenia. Trudno się dziwić, że coraz więcej Polaków myśli o zakupie mieszkania lub budowie domu.

Ci, którzy zaciągnęli kredyt ze stałą stopą, kiedy to jeszcze nie było modne, wygrali życie, a przynajmniej pięć lat spokojnego życia. Ale właśnie im się ta wygrana kończy. Co ich czeka? Sroga podwyżka oprocentowania. Problem w tym, że może być duża albo bardzo duża. I banki wykorzystują ostatnie chwile, żeby była bardzo duża, zatajając przed klientami kluczowe dla nich informacje. A potem się dziwią, że Polacy nie lubią banków i zwalają wszystko na nasz domniemany antysemityzm. Głowa wybucha!

Wprowadzenie jednolitego wzoru umowy kredytu hipotecznego. Oto najnowsza propozycja zespołu ds. deregulacji Rafała Brzoski, która ma zwiększyć ochronę kredytobiorców przed nieczystymi zagraniami banków, a także uprościć formalności na rynku kredytów hipotecznych. Brzoska uważa, że banki zbyt często stosują wobec swoich klientów klauzule niedozwolone i pułapki w umowach. Jak na zespół ds. deregulacji gospodarki najnowsza propozycja jest zaskakująco proregulacyjna.

Zapowiadane przez RPP cięcia stóp procentowych to nie tylko tańsze i łatwiej dostępne kredyty. W momencie, w którym kredytobiorcy cieszą się z niższych rat, to posiadacze oszczędności mają nie lada problem ze znalezieniem solidnie oprocentowanego depozytu. Niższe stopy procentowe będą oznaczać, że oprocentowanie detalicznych obligacji zacznie spadać, a zakup mieszkania pod wynajem znów może zyskać na popularności.

Coraz więcej mówi się, że RPP lada moment podejmie decyzję o obniżce stóp procentowych. Oznacza to, że raty kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w złotówkach będą niższe. Z kolei ci, którzy ubiegają się o kredyt, będą mieć wyższą zdolność kredytową. Eksperci przekonują, że za kilka kwartałów raty mogą być o prawie 20 proc. niższe niż dziś.

Będą pieniądze na rynek pierwotny. Program dopłaty do kredytów „Pierwsze klucze” miał odciąć od rządowego wsparcia wszystkie nieruchomości spoza rynku wtórnego. Niezbyt to było mądre, ale ważny jest wizerunek i komunikat wysłany w świat przez ministerstwo: nie będziemy napychać kieszeni deweloperom. Ale właśnie nastąpił zwrot akcji: niektóre nowe domy i mieszkania też załapią się na dopłaty.

W wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów opublikowano założenia programu dopłat do zakupu mieszkania Pierwsze klucze. Ma być ulepszonym następcą zakończonego ponad rok temu Bezpiecznego kredytu 2 proc., który mocno wywindował ceny. Jednak pomysł ciągle dzieli koalicjantów, szanse na jego wprowadzenie wydają się więc dziś nikłe. - Działamy, aby „Pierwsze Klucze” nie weszły w życie. Dotychczas jesteśmy w tym bardzo skuteczni - napisała Katarzyna Pełczyńska- Nałęcz (Polska 2050), ministra Funduszy i Polityki Regionalnej.

Polacy znów boją się, że świat stanie na głowie. Niby mamy na horyzoncie obniżki stóp procentowych, co powinno rozruszać sprzedaż mieszkań, niby mamy największy wybór mieszkań od 20 lat, niby nawet ostro wzrosła liczba zapytań o kredyty, a tymczasem okazuje się, że Polacy nadal nie chcą kupować mieszkań. Ba! Coraz bardziej nie chcą, a pośrednicy donoszą nawet, że zrywają podpisane już umowy przedwstępne, szczególnie na wschodzie Polski.

Wiosna zaskoczyła ekspertów niespodziewanym wynikiem popytu na mieszkania. Obniżenie stóp procentowych i spodziewany wzrost wynagrodzeń może doprowadzić do obniżenia rat kredytów mieszkaniowych, ale też do skokowego wzrostu zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Wszystko to zadziało się jeszcze przed zapowiedzią cięć stóp procentowych, która padła z ust prof. Glapińskiego.

Obniżki stóp procentowych za rogiem, może już nawet w maju, może dwie w tym roku i to podwójne, WIBOR już zaczął mocno spadać, a tymczasem miażdżąca większość Polaków, którzy niedawno decydowali się zaciągnąć kredyt hipoteczny, wpakowała się w stałe oprocentowanie. To oznacza, że raty ich kredytów jeszcze bardzo długo nie będą spadać.

Od co najmniej 20 lat nie rósł nam tak dochód rozporządzalny jak teraz. Tylko jak zajrzeć pod podszewkę, okazuje się, że zyskują w szybkim tempie głównie ci najbiedniejsi zarabiający pensję minimalną. A klasa średnia? Ta, którą przynajmniej w teorii stać na zakup własnego mieszkania? Tej z kolei brakuje gotówki jak dawno nie brakowało.

Rosnące wynagrodzenia, a także delikatna odwilż w oprocentowaniu kredytów powodują, że zwiększyła się zdolność kredytowa, a co za tym idzie, w większości banków można uzyskać wyższy kredyt hipoteczny. Według ekspertów może to mieć związek z lipcowymi zapowiedziami dotyczącymi cięcia stóp procentowych. Eksperci ostrzegają też, że dopóki RPP nie podejmie stosownych decyzji, to wszystko jest w sferze prognoz i spekulacji.

Co właściwie zawiera marża kredytu hipotecznego? Bankowcy się bronią, że ogromna jej część to nie ich zarobek, a koszty, którym winny jest rząd i rozjuszeni klienci ciągający banki po sądach. Ale gdyby tę część odliczyć, marże powinny być tak niskie, jak nigdy nie były. Coś tu więc jednak nie gra. Do tego pamiętajcie, że banki zarabiają też na WIBOR-ze.

Marszałem Sejmu RP zagroził przywróceniem wakacji kredytowych. A to naprawdę mocna opcja. Pierwsze wakacje kredytowe w latach 2022-2023, które były dla wszystkich, niemal bez żadnych warunków, kosztowały banki około 15 mld zł. I owszem, już wtedy to nie był żaden ratunek dla kredytobiorców, tylko zwyczajna kara nałożona na banki przez polityków. Dziś ten ratunek tym bardziej kredytobiorcom nie jest potrzebny. A kara? To już inna sprawa.