frankowicze

Kolejne ważne orzeczenie w sprawie frankowiczów. Tym razem Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok, w którym odniósł się do biegu terminu przedawnienia roszczeń banku o zwrot wypłaconego kapitału.

Kredytobiorcy znowu górą.  Konsument nie musi składać oświadczenia o skutkach nieważności umowy kredytowej. Ma też prawo do zwrotu pełnej wartości roszczeń, bez pomniejszenia jej o odsetki. TSUE wydał wyrok, który będzie miał duże znaczenie dla spraw  frankowiczów.

Ugody KNF to za mało i frankowiczom trzeba dać więcej. O ile? Przynajmniej tyle, ile dostają korzystający z programu Bezpieczny kredyt 2 proc. Jak to? Pokazał to niedawno bank Pekao, przecierając szlaki. Dogadywanie się z frankowiczami idzie mu znacznie lepiej niż pozostałym.

I to od Sądu Najwyższego, który tak się już pogubił w tym galimatiasie, że idzie do TSUE z pytaniem, co robić w problemem frankowym. Wydawało się, że wygranie z bankiem w sądzie to już dziś pestka, a tymczasem banki wcale się nie poddają i rzucają kredytobiorcom kolejne kłody pod nogi.

Co prawda nie dla wszystkich, ale tylko tych, którzy mają kredyty w Pekao S.A., bo to nie żaden rządowy pomysł na rozszerzenie programu Bezpieczny kredyt 2 proc., ale pomysł samego banku, jak skłonić frankowiczów, żeby zamiast iść do sądu, zdecydowali się jednak na ugody.

Jeśli jakiś warunek umowy jest wpisany do rejestru klauzul niedozwolonych, to każdy przypadek zastosowania takiego zapisu może być z automatu podważony przez sąd. Do tego sprowadza się kluczowy fragment wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie kredytów frankowych, który najprawdopodobniej sprawi, że sądy będą szybciej rozstrzygać spory frankowiczów z bankami.

Wbrew oczekiwaniom rynku, że stopy procentowe w Szwajcarii zostaną ponownie podniesione o 25 punktów bazowych, bank centralny pozostawił je na dotychczasowym poziomie 1,75 proc. To dobra wiadomość dla posiadaczy kredytów frankowych, ponieważ podwyżka stóp przez SNB oznaczałaby jeszcze wyższe raty. Większość ekonomistów spodziewała się kolejnej kwartalnej podwyżki stóp, ponieważ prognozy wskazują, że inflacja w Szwajcarii w tym roku wykroczy poza cel inflacyjny o... 0,2 pkt proc.

Rząd Szwajcarii zakłada, że inflacji w tym roku nie uda się już zagonić poniżej 2 proc., czyli do zakresu odpowiadającemu celowi inflacyjnemu. Najnowsze prognozy mówią o średniorocznej inflacji na poziomie 2,2 proc. i choć jest to o 0,1 punktu procentowego mniej od czerwcowych prognoz, to szacunki dotyczące inflacji w przyszłym roku pogorszyły się. To wszystko sprawia, że podwyżka stóp procentowych przez bank centralny już w najbliższy czwartek staje się bardzo prawdopodobna. Dla frankowiczów będzie to oznaczało wyższe raty kredytów hipotecznych.

Banki mają trudny czas, bo stały się chłopcem do bicia, a ciosy robią się coraz dziwniejsze. Spóźniony o kilka lat PiS nagle obiecuje frankowiczom, że niczego nie będą musieli udowadniać przed sądem, bo to bank będzie musiał udowodnić, że jest niewinny. A stowarzyszenie wyrosłe na problemie frankowiczów idzie znacznie dalej i chce walczyć o waloryzację pieniędzy Polaków, leżących na kontach osobistych i lokatach. Aż trudno zebrać szczękę z podłogi.

Czy urealnienie wartości pieniądza o wskaźnik inflacji to zarobek czy operacja zupełnie neutralna? Z takim pytaniem będą się mierzyć frankowicze i banki przez kolejne miesiące. Bo banki uważają, że to im się po prostu należy, ale za to UOKiK ma inne zdanie i zamierza doprowadzić do tego, żeby banki ostro poczuły inflację w kieszeni.

A to wszystko dzięki inflacji. Bo TSUE co prawda powiedział, że bankom nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału, ale nie mówił nic o waloryzacji kapitału, choćby o wskaźnik inflacji. I taka jest teraz strategia banków, a pierwsze sądy przyznają im rację.

Prawdziwe kłopoty frankowiczów z kredytami w Getin Noble Banku zaczęły się już we wrześniu 2022 r., ale teraz sąd postawił kropkę nad „i” i ogłosił upadłość. Co to oznacza dla kredytobiorców? Czy nadal muszą spłacać raty? A co z frankowiczami, którzy swój kredyt już nadpłacili? Czy odzyskają pieniądze? 

80 mld zł ma kosztować polskie banki wygrana frankowiczów przed TSUE, czyli tzw. darmowy kredyt – wyliczył ZBP. To aż o jedna piątą mniej niż straszył KNF. A w dodatku wyliczenia te nie uwzględniają tego, że banki i tak będą walczyć o więcej pieniędzy, niż frankowicze pożyczyli kilkanaście lat temu.

Waloryzacja to nie to samo co wynagrodzenie, rekompensata czy odszkodowanie i trzeba złej woli, żeby twierdzić, że TSUE zamknął bankom drogę do domagania się od frankowiczów kwot większych niż pożyczyli kilkanaście lat temu - twierdzi Związek Banków Polskich. I liczy jeszcze, o co lepiej będzie się bić - o waloryzację pożyczonego od nich kapitału wskaźnikiem inflacji czy wzrostem cen nieruchomości. My też policzymy.

Jesteśmy mistrzami. Miała być katastrofa, tsunami, pożoga z powodu korzystnego dla zwykłych ludzi zamiast dla banków wyroku TSUE. A tymczasem zupełnie nic się nie stało. Przeciwne, wyceny banków na giełdzie rosną jak opętane.

Jeśli myślicie, że oferta ugody frankowej wymyślonej przez KNF, czyli po prostu przewalutowanie kredytu tak, jakby od początku był udzielony w złotym, jest dla każdego taka sama, to się grubo mylicie. Ten, kto zdecydował się zawrzeć rozejm z bankiem dwa lata temu, kiedy ruszyły masowe ugody, mógł się trochę sfrajerzyć.

Jeśli umowa kredytowa została uznana za nieważną, bo zawierała klauzule niedozwolone, to bank nie może żądać od kredytobiorców wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Tak postanowił Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wydając bardzo ważny wyrok w niekończącym się sporze banków z frankowiczami.

A jednak. TSUE rozjechał banki. Trybunał raz na zawsze rozwiązał największą zagadkę frakowego węzła gordyjskiego, uznając, że bankom nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. To oznacza, że frankowicze, których umowa kredytowa została unieważniona przez sąd, mają kredyty za darmo. A jeszcze sami mogą pozwać bank, by to on zapłacił im za korzystanie z ich kapitału, jeśli nadpłacali raty. Ale czy ten wyrok to jakiś kataklizm? Nie! Nie dajcie się nabrać.

Mówię o prawie do wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Bo przecież, żeby bank dostał te pieniądze od frankowicza, musi założyć osobną sprawę w sądzie. To kosztuje, a okazuje się, że banki również i te sprawy masowo przegrywają. To niechże w końcu ktoś im powie wprost, że nie mają szans — przestaną przynajmniej zatykać sądy i wyrzucać pieniądze w błoto.

Opinia rzecznika TSUE w sprawie frankowej sprawiła, że kredytobiorcy są górą, a banki przeszły do obrony. Obecnie coraz częściej proponują ugody, które frankowiczom mogą się opłacać mniej, niż unieważnienie umowy na drodze sądowej. Dlatego najlepiej skorzystać z kalkulatora frankowicza, który pomoże w podjęciu decyzji o wniesieniu sprawy do sądu.