zdolność kredytowa

W pierwszym kwartale 2024 r. z cenami mieszkań nie wydarzy się zupełnie nic, bo szanse na to, że nowy rząd zdecyduje o przyszłości Bezpiecznego Kredytu 2 proc. i przyjmie odpowiednią ustawę, by zapewnić programowi płynność od stycznia, są marne. A potem? To, że minister rozwoju zapowiada kontynuację programu, to jeszcze niewiele znaczy, bo musi znaleźć w Sejmie większość, a nawet jego zastępca w ministerstwie może być przeciwko temu rozwiązaniu, w końcu jest z Lewicy. Gdyby jednak program miał być kontynuowany w podobnym kształcie, czeka nas wzrost cen mieszkań o kolejne 20 proc.

A co, jeśli podpiszesz przedwstępną umowę zakupu mieszkania, wpłacisz zadatek, ale bank nie udzieli ci kredytu? Czy odzyskasz swoje pieniądze? Co, jeśli nie dostałeś kredytu, nie dlatego, że porwałeś się z motyką na słońce, ale dlatego, że pracownik banku albo doradca finansowy wprowadził cię w błąd? Co, jeśli przez to straciłeś grube tysiące złotych? Albo szansę na Bezpieczny kredyt 2 proc.? Albo okazję, by kupić mieszkanie, zanim ceny znowu wzrosną? Od kogo domagać się wtedy pieniędzy? Na te pytania odpowiada radca prawny Robert Różycki.

Koalicja, która za kilka tygodni prawdopodobnie uformuje rząd, sama jeszcze nie ma pojęcia, co zrobi z preferencyjnymi kredytami hipotecznymi i jak będzie pomagać Polakom w zakupie mieszkania. Ale ma dużo pomysłów. I program Bezpieczny kredyt 2 proc. wcale nie musi pójść do kosza, tyle że już nie będzie dostępny dla zbyt bogatych.

Kiedy tylko zaczęło spadać oprocentowanie kredytów, a wzrosła zdolność kredytowa, Polacy znów zaczęli się zadłużać w bankach i SKOK-ach. Największym wzięciem cieszą się kredyty ratalne i mieszkaniowe. Te drugie, dopalone rządowym programem Bezpieczny kredyt 2 proc., dosłownie wystrzeliły, ustanawiając przy okazji rekord, jeśli chodzi o średnią wartość udzielonego kredytu.

Jesteśmy o krok od zdolności kredytowej z 2021 r. - wskazuje Bartosz Turek, analityk HRE Investment Trust. Po ponad dwóch latach zdolność kredytowa Polaków wraca do stanu sprzed podwyżki stóp procentowych. Jaki dochód trzeba mieć, będąc singlem lub rodziną 2+1, by otrzymać kredyt hipoteczny?

I w efekcie dostają odmowną decyzję kredytową. A przecież podpisali już umowę przedwstępną na zakup mieszkania, bo bez niej nie da się złożyć wniosku o kredyt. Już wybierali meble. A tu po miesiącu albo trzech - bo tyle trwa obecnie procedura kredytowa w wielu bankach - okazuje się, że mieszkania kupić nie mogą, bo bank nie da kredytu. Orientują się, że w innym banku może by dostali, ale ceny nieruchomości w międzyczasie już znów skoczyły i gonienie króliczka kończy się wywrotką. Dlaczego? To problem systemowy, o którym nigdzie nie przeczytacie.

Najłatwiej załapać się na kredyt na kawalerkę w Katowicach, gdzie wystarczy zarabiać 3,1 tys. zł na rękę, żeby mieć zdolność kredytową pozwalającą skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc. i kupić 35-metrowe mieszkanie. Na drugim biegunie jest Warszawa, tam zarobki muszą być niemal dwukrotnie większe, a co gorsze, one mogą i tak nie wystarczyć, żeby kupić upragnione mieszkanie, bo lokali z ceną poniżej 500 tys. zł prawie nie ma na rynku.

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja znana każdemu kredytobiorcy. Gromadzi ona dane dotyczące zaciągniętych przez osoby fizyczne i przedsiębiorców zobowiązań finansowych oraz terminowości ich spłaty. W bazie znajdują się nie tylko informacje negatywne, lecz również pozytywne, pomagające budować zdolność kredytową.

Czekacie na preferencyjny kredyt 2 proc.? A może nawet podpisaliście już z deweloperem umowę rezerwacyjną, umawiając się, że poczeka do lipca na pieniądze z banku, żebyście zakup mogli sfinansować taniej? To mam niepokojące wieści: prezes AMRON podczas konferencji Związku Banków Polskich straszył, że termin 1 lipca jest mocno zagrożony.

Już od prawie roku obserwujemy systematyczną odbudowę zdolności kredytowej Polaków. Według ekspertów HREIT przykładowa trzyosobowa rodzina na zakup mieszkania znowu może pożyczyć ponad sześćset tysięcy złotych. Od zeszłorocznego lipcowego dołka notuje się zdolność kredytową, większą o ponad połowę.

Od lipcowego dołka w zeszłym roku zdolność kredytowa Polaków wzrosła już o ponad połowę. Dzięki temu przeciętna kwota, którą może pożyczyć na zakup mieszkania od banku trzyosobowa rodzina dysponująca dwiema średnimi krajowymi, wynosi ponad sześćset tysięcy złotych. Który bank oferuje najwyższą kwotę kredytu hipotecznego?

Aż o 80 tys. zł zwiększyła się zdolność kredytowa Polaków w porównaniu z zeszłym miesiącem. To ponad 15 proc., co oznacza, że jest to największa zmiana, jaka zaszła w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Dzięki temu przeciętna kwota, którą może pożyczyć na zakup mieszkania od banku trzyosobowa rodzina dysponująca dwiema średnimi krajowymi, sięga już niemal 607 tys. zł.

Wyższa zdolność kredytowa powoduje zwiększenie zainteresowania hipotekami. Z drugiej strony wielu kredytobiorców może wstrzymywać się z decyzją o zaciągnięciu kredytu do uruchomienia rządowego programu mieszkaniowego. Niewykluczone, że to właśnie dzięki Bezpiecznemu kredytowi 2 procent dojdzie do ożywienia na na tym rynku.

W czwartym kwartale 2022 r. najmocniej ceny nowych mieszkań spadły w Gdańsku — aż o 7,7 proc. I ostatecznie to zaprowadziło ceny w tym mieście do spadków również w skali całego roku. Ale jednocześnie w takich Kielcach, Opolu i Szczecinie ceny przez rok rosły nawet szybciej niż inflacja — o ponad 20 proc. Czy to kwestia czasu, żeby pozostałe miasta poszły w ślad Gdańska? Nie, bo politycy robią wszystko, żeby spadek cen mieszkań powstrzymać jak najszybciej. Bruksela też dorzuca swoje. A to znaczy, że w przyszłości kupicie dom na zadupiu za 1 zł, albo nie kupicie nic, bo mieszkania w miastach będą tylko dla najbogatszych.

Projekt rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. ma znacząco zwiększyć szanse Polaków na kupno własnego mieszkania. Ale czy tak rzeczywiście będzie? Analitycy wzięli kalkulator i policzyli, o ile spadną miesięczne raty kredytu hipotecznego po uwzględnieniu dopłat od państwa. Są to naprawdę znaczące kwoty.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że zainteresowanie kredytami hipotecznymi jest w ostatnich miesiącach o 55-70 proc. niższe niż rok wcześniej. Powód? Rosnące stopy procentowe i o wiele niższa zdolność kredytowa Polaków. Jednak KNF widzi światełko w tunelu i wróży rychły koniec kryzysu.

Powinniśmy budować w Polsce pół miliona mieszkań rocznie – uważa Jarosław Kaczyński. Wtedy w ciągu kilku lat rozwiązalibyśmy problem mieszkaniowy. Kuszące? Owszem tylko ktoś w rządzie zupełnie nie potrafi dodawać dwa do dwóch i znalazł sobie najgorszy moment z możliwych, żeby udawać, że przejmuje się rynkiem mieszkaniowym. W efekcie możemy spuścić powietrze z jedynego koła ratunkowego, które mogłoby uratować deweloperów przed falą upadłości. A jak upadną, to kto będzie budować te mieszkania?

Popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż szoruje po dnie. We wrześniu wyliczany przez BIK indeks popytu na hipoteki odnotował jedną z najniższych wartości w 14-letniej historii badania. Jednak w porównaniu z ostatnimi miesiącami widać jednak pewne zmiany in plus. Jak choćby wzrost liczby wnioskujących. Tak to właśnie ten patent na wyższy kredyt.

Zdaniem poważnego ekonomisty banku HSBC – jeśli nic z kryzysem mieszkaniowym nie zrobimy, do końca tego wieku wyginie pół Europy. Oczywiście nie będziemy umierać na zawały, widząc ceny mieszkań, po prostu nie będziemy się rozmnażać. To kolejny tak mocny głos na temat kryzysu mieszkaniowego, który trawi cały zachodni świat, nie tylko Polskę. Co z tym zrobić? Na początek podnieść młodym rodzinom pensje przynajmniej o 20 proc.

Niby fakt skorzystania z rządowych wakacji kredytowych nie wpływa na scoring w BIK-u, niby UOKiK zapewnia, że kredytobiorca korzystający z wakacji nie będzie miał kłopotów, ale ostatecznie banki i tak mają prawo do swojej polityki kredytowej. Znamienne, że tylko część banków zadeklarowało wprost, że z powodu wakacji nie będą gorzej traktować swoich klientów, w tym gronie są przede wszystkim państwowe banki. Reszta milczy. A ZBP pogrywa.