Kredyty hipoteczne

Mamy nowy trend na rynku kredytowy. Pokazuje on, że frankowicze zmądrzeli i przed ryzykiem kredytowym całkiem skutecznie się chronią. Okazuje się bowiem, że konwertując swoje kredyty z franków na złote, od razu decydują się na kredyt o stałej stopie procentowej.

Stopy procentowe będą rosły szybciej niż myśleliście. Zasygnalizował to już we prezes NBP po posiedzeniu RPP, a następnego dnia podczas konferencji nazwał się pierwszym jastrzębiem, który stoi na czele całego stadka jastrzębi. Co to znaczy? Macie kredyt – macie przechlapane. Rynek już w środę rano, po raz pierwszy od lat, obstawiał, że WIBOR 6M przebije 6 proc. A dziś jest przecież dopiero na poziomie 4,3 proc.

Tarcza antyinflacyjna wcale nie skoczy się w lipcu, ale zostanie na lata? A może nie będzie potrzebna, bo stopy proc. skoczą tak, że wam się nie śniło i szybko rozprawią się z inflacją? Ten poziom ze snów, a raczej z koszmarów, to nawet 10 proc. zamiast obecnych 3,5 proc. I to żadne moje urojenia, to głos analityków z banku ING. Citi Handlowy mówi z kolei, że to bardzo realne. Zapnijcie pasy, bo to znaczy, że rata kredyt na 400 tys. zł skoczyłaby z 1800 zł na 4300 zł.

Pod względem liczby złożonych wniosków o kredyty mieszkaniowe, a także ich wartości, luty był w ostatnim czasie jednym z najgorszych miesiąców. Odczyty były nawet gorsze niż w najgorszych miesiącach pandemii.

Deweloperzy ewidentnie wyczuli nadchodzący kryzys, który było ostatnio już widać choćby po kurczącym się popycie na kredyty hipoteczne i drastycznie ścięli liczbę budowanych mieszkań. Tym samym wyprzedzili ruch rynku – jak nowo budowanych mieszkań będzie mniej niż klientów, ceny nie spadną. A mogłyby się chociaż zatrzymać. Sprytne.

Zamrozić raty, ale nie WIBOR – to nowy pomysł byłego wiceministra finansów. Czy to nie to samo? Nie! Bo kredytobiorcy muszą trochę pocierpieć z powodu podwyżek stóp procentowych, inaczej podwyżki stracą siłę rażenia i długo nie wygramy z inflacją. Ale gdyby tak, zamrozić raty kapitałowe, kiedy WIBOR przekroczy określony poziom, i to tylko na życzenie klienta? Wtedy nie utrudni się tak zadania RPP, po pomoc sięgną tylko ci, którzy naprawdę nie dają już rady obsługiwać kredytu, a za ich kredyty nie będzie musiał płacić podatnik.

Niespodziewanie zmalała liczba frankowiczów, którzy planują pozwać bank w związku z kredytami we frankach. W ciągu niespełna roku odsetek zdecydowanych na taki ruch klientów spadł o 10 p.p. Zdaniem ekspertów kredytobiorcy mogli wystraszyć się wysokiej inflacji. Co nie oznacza, że banki mogą spać spokojnie, bo pozew całkowicie wyklucza wciąż stosunkowo niewielka grupa klientów.

Zaczyna się. Pierwszy pozew o WIBOR został złożony do sądu. Ale kancelarie szykują się już na całą falę rozżalonych kredytobiorców. I mogą iść na całego, jak w aferze Get Back – zaciągnąć do sądu nie tylko bank, ale i Skarb Państwa, w tym wypadku KNF.

Goldman Sachs podnosi stawkę i obstawia, że stopy procentowe wzrosną w Polsce do 5 proc., choć jeszcze niedawno sufit uważał, że będzie to 4 proc. To już naprawdę dużo, bo oznacza, że granica bólu polskich kredytobiorców może zostać przekroczona. Tymczasem już w marcu grupa dużych banków oferujących kredyty w oparciu o WIBOR 6M przedstawi klientom nowe harmonogramy z wyższymi ratami. Różnica będzie skokowa.

Politycy podchwycili pomysł ratowania kredytobiorców od Victora Orbana. Najpierw Lewica zaproponowała dopłaty do rat i zamrożenie WIBOR-u. Teraz PO mówi, że zamrażaniem WIBOR-u się brzydzi, ale tak naprawdę proponuje coś niemal identycznego. Choć PO obciąża banki, to te na razie mogą odetchnąć. Na Węgrzech to one wzięły na siebie całkowity koszt ratowanie kredytobiorców. Oczywiście co się odwlecze, to nie uciecze. Do wyborów parlamentarnych mamy co najmniej rok. A propozycje Lewicy i PO pojawiły się w odstępie tygodnia. To może być dopiero początek.

WIBOR 6M wynosi już 3,78 proc, a kontakty FRA na stopę procentową w Polsce są jeszcze wyżej – na poziomie 4,8 proc., co niby oznacza, że stopy procentowe w Polsce za rok zbliżą się do 5 proc. I wtedy kredytobiorcy wpadliby w prawdziwe tarapaty.

Czepiam się, ale nawet jeśli dopłaty do kredytów, które mają finansować wszyscy Polacy, czy zamrożenie WIBOR-u, który miałyby sfinansować banki z własnej kieszeni, miałoby dotyczyć tylko pierwszego kredytu zaciągniętego na własne potrzeby mieszkaniowe, to i tak wątpliwy pomysł, bo to pomoc najbogatszym kosztem biedniejszych – pisze Agata Kołodziej. (Fot. Łukasz Radziejewski/Unsplash)

Podniesienie stopy referencyjnej NBP o 50-75 punktów bazowych podczas wtorkowego posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej jest przyjmowane przez rynek za pewnik. Podniesienie stóp procentowych pociągnie za sobą wzrost oprocentowania kredytów. Już dziś WIBOR 3M wynosi 3,13 proc., więc zaraz poszybuje w okolice 4 proc. To będzie oznaczało, że rata typowego kredytu hipotecznego wzrośnie o 200-300 zł.

Polacy nie pędzą już do banków po nowe kredyty hipoteczne. Systematycznie spada liczba osób składających wnioski, a rosnący Wibor raczej nie poprawi tej sytuacji.

Analitycy zaczynają traktować podwyżkę stóp procentowych do 5 proc., jak oczywistą oczywistość i tylko czekają na oficjalne potwierdzenie ze strony Narodowego Banku Polskiego. Możemy potraktować to, jak branżową plotkę, ale pojawia się coraz więcej sygnałów, że taki scenariusz jest bardzo prawdopodobny. Jeżeli się urzeczywistni, kredytobiorców czeka pogrom.

Te kilka tysięcy to dodatkowe koszty, jakie ponoszą kredytobiorcy, którzy kupili mieszkanie na kredyt i czekają na wpis do księgi wieczystej. Korki w sądach są takie, że czekają nawet ponad rok, w tym czasie płacąc co miesiąc podwyższoną o kilkaset złotych ratę. Resort Zbigniewa Ziobry chce, by banki zwracały klientom te pieniądze zaraz po tym, jak sąd upora się z aktualizacją ksiąg wieczystych.

W 2021 r. Polacy zadłużyli się w sumie na 187,6 mld zł, a więc pożyczyli o jedną trzecią więcej niż rok wcześniej. Ponad 70 proc. tej kwoty wydali na kredyty mieszkaniowe. Łącznie kredytobiorcy są winni instytucjom finansowym 739,7 mld zł. A teraz pomyślcie, co się będzie działo, gdy raty ich kredytów wzrosną o 30, 50 albo 80 proc.?

Na początku pandemii Open Finance planowała zwolnienia grupowe, chcąc pozbyć się 440 pracowników. Po negocjacjach z pracownikami firma zeszła do 340. Koszt tej redukcji zatrudnienia szacowano wówczas na około milion złotych, ale jakie oszczędności miało to przynieść – nie wiadomo. Wiadomo, że nie nic nie dały.

Myślicie, że stopy wrosną do 4 proc.? Właśnie się okazało, że może to być nawet do 5-6 proc. A to oznacza, że spłacający kredyty złotowe mogą mieć problemy podobne do frankowiczów. Raty niektórych mogą wzrosnąć nawet o 80 proc. w stosunku do września 2021 r. Banki zaczynają się bać, że rząd zamrozi oprocentowanie kredytów, by zrobić Polakom prezent przed wyborami.

Różnica pomiędzy WIBOR 3M a WIBOR 6M poszła na rekord i jest najwyższa od 2004 r. Dla spłacających kredyty hipoteczne oparte na WIBOR 6M to oznacza, że płacą co miesiąc o 100 więcej niż gdyby ich bank opierał oprocentowanie o WIBOR 3M. Można się wściec, zwłaszcza że to czysta loteria, na podstawie jakiej stawki bank wylicza ci ratę kredytu.