Gotówka ląduje w skarpecie? Na starość dostaniesz tyle co nic
Młodzi Polacy często odkładają decyzje finansowe na później. Takie podejście do oszczędności może w dłuższej perspektywie skutkować utratą kontroli nad własną stabilnością finansową. Rozwiązaniem staje się automatyczne i systematyczne budowanie kapitału w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych.
W sytuacji, gdy coraz więcej osób w wieku emerytalnym boryka się z rosnącym zadłużeniem, odpowiedzialne podejście do finansów staje się nie tylko rozsądnym wyborem, lecz koniecznością. Oszczędzanie to nie tylko budowanie poduszki bezpieczeństwa to również sposób na zachowanie poczucia kontroli, niezależności i stabilności w przyszłości.
Katarzyna Sekścińska w raporcie „Oszczędzanie i inwestowanie na cele emerytalne oczami młodego pokolenia” podkreśla, że mimo powszechnej dostępności informacji jedynie 6–7 proc. młodych Polaków aktywnie poszukuje wiedzy na temat emerytury. To zjawisko nie wynika wyłącznie z braku świadomości, ale także z prokrastynacji finansowej i świadomego odkładania decyzji na później.
Świadczenia emerytalne będą odpowiadały około 1/3 wynagrodzenia
Z danych zawartych w styczniowym raporcie Biura Analiz PFR S.A. „Comiesięczne zestawienie informacji o oszczędnościach Polaków” wynika, że jeśli już oszczędzamy, to środki te w większości przechowujemy na nieprzeznaczonych do tego rachunkach bankowych lub w gotówce.
Na tle Unii Europejskiej Polska należy do krajów o relatywnie wysokim udziale gotówki w strukturze oszczędności gospodarstw domowych, więcej środków w tej formie gromadzą jedynie Słowenia i Niemcy. Takie podejście ogranicza efektywność oszczędzania, szczególnie w długim horyzoncie czasowym i pokazuje potrzebę większej świadomości w zakresie długoterminowego planowania finansowego.
Według ekspertów prognozy dotyczące przyszłych emerytur są alarmujące. Najnowsze dane wskazują, że w 2050 roku stopa zastąpienia spadnie do około 30 proc. ostatniego wynagrodzenia, podczas gdy obecnie ten wskaźnik wynosi około 50 proc.
W praktyce oznacza to, że świadczenia emerytalne będą odpowiadały około 1/3 wynagrodzenia. Dlatego tak ważne jest, aby już dziś strategicznie myśleć o długoterminowym budowaniu kapitału a jednym z najłatwiej dostępnych rozwiązań, które mogą w tym pomóc Pracownicze Plany Kapitałowe.
PPK wyróżniają się na tle innych programów emerytalnych prostotą oraz ograniczeniem barier, które często zniechęcają do długoterminowego oszczędzania. Osoby do 55. roku życia są zapisywane do programu automatycznie, a wszystkie formalności załatwia pracodawca przy wsparciu wybranej instytucji finansowej, która zarządza programem – mówi Katarzyna Chmielak, dyrektor departamentu Rozwoju i Operacji PPK w PFR TFI.
Katarzyna Chmielak wskazuje, że wszystkie wpłaty na rachunek PPK również nalicza i odprowadza pracodawca, dzięki czemu oszczędzanie w PPK właściwie nie wymaga zaangażowania indywidualnego uczestnika.
Ponadto, uczestnik ma stały dostęp do swojego rachunku, dzięki czemu może na bieżąco obserwować, jak jego środki pracują, co zwiększa przejrzystość programu, zmniejsza stres i sprawia, że efekty oszczędzania są widoczne już teraz – zapewnia dyrektor departamentu Rozwoju i Operacji PPK w PFR TFI.
Więcej wiadomości na temat PPK można przeczytać poniżej:
Dlaczego warto zacząć oszczędzać w PPK już na początku kariery
Katarzyna Chmielak uważa, że największą wartością PPK jest długoterminowe podejście. W programie można uczestniczyć już od początku aktywności zawodowej, więc uczestnik zyskuje czas na zbudowanie kapitału. W tym kontekście kluczowa jest systematyczność, bo nawet niewielkie, ale regularne wpłaty, w połączeniu z dopłatami pracodawcy i państwa, pozwalają w długim okresie wykorzystać potencjał procentu składanego.
Udział w PPK umożliwia budowanie bezpieczeństwa i niezależności finansowej w przyszłości w sposób prosty i dostępny, bez konieczności posiadania specjalistycznej wiedzy finansowej. Zgromadzone środki są inwestowane przez wyspecjalizowane instytucje finansowe. I to właśnie możliwość inwestowania gromadzonych środków jest kolejną przewagą PPK.
Jej zdaniem środki zgromadzone w PPK są inwestowane w subfundusze zdefiniowanej daty, zwane również subfunduszami cyklu życia. Polityka inwestycyjna tych subfunduszy zmienia się w czasie wraz ze zbliżaniem się do daty docelowej, zaangażowanie w instrumenty udziałowe (głównie akcje) zmniejsza się na rzecz instrumentów dłużnych.
W PFR TFI koncentrujemy się na zapewnieniu stabilnych wyników w długim terminie, co jest szczególnie istotne z perspektywy uczestników PPK, którzy oczekują efektywności w zarządzaniu środkami w perspektywie długoterminowej. W 2025 roku subfundusze PFR PPK SFIO zarządzane przez PFR TFI osiągnęły stopy zwrotu od 11,3 proc. dla PFR PPK 2025 do 29,75 proc. dla PFR PPK 2065. - wyjaśnia Katarzyna Chmielak.
Chmielak zaznacza, że w zestawieniu rocznym subfundusze PFR PPK SFIO zajęły w swoich grupach odpowiednio miejsca: drugie (PFR PPK 2065), czwarte (fundusze PFR PPK 2030, 2035, 2040 i 2045), piąte (fundusze PFR PPK 2050, 2055, 2060) i szóste (fundusz PFR PPK 2025) na 16 instytucji zarządzających PPK. Jeszcze lepsze wyniki fundusze PFR PPK SFIO wypracowały w horyzoncie sześcioletnim.
Od początku 2020 roku do końca 2025 roku osiągnęły stopy zwrotu od 45,27 proc. dla subfunduszu PFR PPK 2025 do 122,32 proc. dla subfunduszu PFR PPK 2060. Te wyniki pozwoliły zająć prawie wszystkim naszym funduszom drugą pozycję w tabeli, natomiast subfundusz PFR PPK 2030 uplasował się na 3 miejscu (dane według stanu na dzień 30.12.2025 roku). Dla uczestnika oznacza to, że fundusz PFR PPK SFIO zapewnia jedne z najlepszych wyników na rynku - ocenia Katarzyna Chmielak.
Warto jeszcze dodać, że Pracownicze Plany Kapitałowe są rozwiązaniem elastycznym. Uczestnictwo w programie jest całkowicie dobrowolne, a dzięki opcji wpłaty dodatkowej uczestnik i pracodawca mogą dodatkowo decydować o kwocie, jaką chcą co miesiąc odkładać na rachunku.
Z punktu widzenia uczestnika najkorzystniejszym rozwiązaniem jest traktowanie programu jako długoterminowego planu oszczędzania. PPK to proces długoterminowy, który przypomina maraton, a nie sprint im dłuższy horyzont oszczędzania, tym większa szansa na wzrost wartości kapitału – podsumowuje Katarzyna Chmielak, dyrektor departamentu Rozwoju i Operacji PPK w PFR TFI.
Dlatego według niej tak istotne jest określenie długoterminowych celów finansowych już na początku drogi i konsekwentne ich realizowanie. W ten sposób PPK stają się naszą inwestycją w niezależność finansową, aby po latach pracy móc cieszyć się stabilną sytuacją, bez finansowego stresu.
