Suma ubezpieczeniowa: jak ją ustalić, by nie stracić przy szkodzie?
Jednym z najważniejszych elementów każdej polisy jest suma ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel może wypłacić poszkodowanemu. Sprawdź, ile powinna wynosić.
Czym jest suma ubezpieczenia?
Suma ubezpieczeniowa to górna kwota, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Jest to maksymalna suma, którą wypłaci w razie zdarzenia losowego objętego zakresem ubezpieczenia. Przy czym nie zawsze będzie ona odpowiadać rzeczywiście poniesionym stratom. W tej sytuacji mówimy o niedoubezpieczeniu – polisa nie pokrywa kosztów, jakie ubezpieczony musi ponieść w danej sytuacji.
Rodzaje sum ubezpieczeniowych
W umowach ubezpieczeniowych można spotkać się z dwoma rodzajami sum:
- suma stała – inaczej nieredukcyjna, gwarantowana. Wiąże się z wyższą składką ubezpieczeniową,
- suma zmienna – inaczej redukcyjna. Wiąże się z niższą składką.
W przypadku sumy stałej pod uwagę brana jest wartość przedmiotu, np. samochodu w polisie autocasco, z dnia zawarcia umowy. Natomiast przy sumie zmiennej w grę wchodzi wartość przedmiotu z dnia wystąpienia szkody. Ponadto szkody częściowe są wypłacane w pełnej wysokości, o ile aktualna suma ubezpieczenia okaże się wystarczająca.
Ile powinna wynosić suma ubezpieczenia?
Trudno jednoznacznie określić, na jaką kwotę powinna opiewać suma ubezpieczenia. Wszystko zależy przede wszystkim od rodzaju polisy i spodziewanych kosztów na wypadek zdarzenia losowego. Warto mieć na uwadze, że nawet wysoka suma ubezpieczenia nie zawsze pokrywa wszelkie wydatki. Dobrym przykładem są ubezpieczenia turystyczne, których sumy sięgają kilkuset tysięcy złotych. Jednak już sam transport medyczny to koszt rzędu kilkunastu tysięcy, więc łatwo wyobrazić sobie, jak szybko kolejne wydatki „zjadają” potencjalne wysoką kwotę.
W przypadku ubezpieczenia budynków suma ubezpieczenia powinna odpowiadać ich wartości odtworzeniowej lub rynkowej. W kontekście polisy autocasco warto zwrócić uwagę na koszty związane z naprawą (m.in. zakupem części zamiennych) i na rynkową wartość pojazdu. Zdecydowanie bardziej skomplikowane jest ustalenie sumy ubezpieczenia w przypadku polis na życie. Eksperci radzą, aby skupić się na kosztach związanych z realizacją potrzeb własnych, a jeśli trudno je określić, sumę ubezpieczenia powinno stanowić trzyletnie wynagrodzenie poszkodowanego (w razie jego śmierci).
Więcej poradników znajdziesz na Bizblog.pl:
Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie – dlaczego są niekorzystne?
Z pojęciem sumy ubezpieczeniowej wiążą się niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie. Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której wartość ubezpieczenie jest mniejsza od faktycznej wartości mienia. W efekcie przy szkodzie będziemy musieli pokryć różnicę pomiędzy rzeczywistą stratą a kwotą odszkodowania. Natomiast nadubezpieczenie to sytuacja odwrotna – tutaj suma ubezpieczeniowa jest większa od wartości mienia. Choć na pozór nadubezpieczenie jest korzystne, to tak naprawdę płacimy większą składkę, wcale nie otrzymując w zamian lepszej ochrony.
Jak określić bezpieczną sumę ubezpieczenia?
Suma ubezpieczenia nie powinna być ani za niska, ani za wysoka. Z powyższych przykładów wiesz już, jak mniej więcej ją określić, choć jest to raczej wskazówka, niż konkretne obliczenia. Zawsze warto więc porównać kilka ofert tej samej polisy. W ten sposób łatwiej będzie ocenić, która spełnia warunki w kontekście sumy ubezpieczenia. Postaraj się także zebrać koszty, które w razie zdarzenia losowego będziesz musiał ponieść. Jeśli wybierasz zagraniczny wariant ubezpieczenia, weź pod uwagę ceny obowiązujące w danym kraju. Mogą być one zgoła inne, niż te w Polsce.
Podczas negocjowania warunków polisy i podpisywania umowy, skup się właśnie na sumie ubezpieczenia. Jej niedoszacowanie lub przeszacowanie zawsze wiąże się z mniejszymi lub większymi kosztami. W pierwszym przypadku poniesiesz je w momencie, gdy z własnej kieszeni będziesz musiał naprawić szkodę, w drugim – gdy przyjdzie Ci zapłacić składkę. Pamiętaj też, aby podaną przez ubezpieczyciela kwotę odnieść do kosztów, które będziesz musiał ponieść w razie zdarzenia losowego.
