Co zrobić, gdy bank upadnie? Zasady wypłat z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego
Upadłość banku ma miejsce niezwykle rzadko, ale gdyby do niej doszło, nie stracisz swoich pieniędzy. Ich wypłatę zabezpiecza Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Sprawdź, jak funkcjonuje ta instytucja i do jakiej kwoty chroni oszczędności klientów.
Czym jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) to instytucja, która w razie upadłości banku lub SKOK-u zapewnia wypłatę środków zgromadzonych na rachunkach. Upadłość tak rozbudowanych podmiotów jest rzadkością, jednak nie można jej całkowicie wykluczyć. Dobrym przykładem jest Idea Bank, który wskutek złej sytuacji przejął bank Pekao. Co prawda nie doszło tutaj do upadłości, ale gdyby żaden z istniejących banków nie zdecydował się przejąć bankruta, najprawdopodobniej mielibyśmy z nią do czynienia. Ale spokojnie – dla większości klientów nie oznacza to utraty oszczędności ani środków do życia.
Jakie aktywa chroni BFG?
BFG z mocy prawa chroni:
- środki pieniężne zgromadzone na rachunkach nominowanych w złotych i walutach obcych,
- inne należności wynikające z umów rachunku bankowego,
- należności wynikające z przeprowadzenia bankowych rozliczeń pieniężnych,
- należności wynikające z bankowych papierów wartościowych wyemitowanych przed 2 lipca 2014 roku,
- wierzytelności do banku z tytułu dyspozycji wkładem na wypadek śmierci,
- należności wynikające z prowadzonych przez kasę rozliczeń finansowych.
BFG wypłaca klientom środki pieniężne wraz z odsetkami naliczonymi od dnia ogłoszenia przez bank upadłości. Wypłaty objęte są limitem w kwocie 100 000 euro, przy czym pieniądze zawsze wypłacane są w złotówkach.
Czego nie obejmuje ochrona gwarancyjna BFG?
Banki coraz częściej oferują nie tylko produkty finansowe z oferty własnej, ale też partnerów. Wchodzą tym samym w rolę pośrednika sprzedaży, co ma miejsce np. przy sprzedaży jednostek funduszy inwestycyjnych. Tego rodzaju produkty nie są objęte gwarancją BFG. Nie dotyczy ona także produktów łączonych, takich jak polisolokaty. Choć klient może dochodzić swoich pieniędzy z tytułu zdeponowania ich na lokacie, to już środki przynależących do części ubezpieczeniowej nie odzyska.
Jak ubiegać się o zwrot środków z BFG?
Przy ogłoszeniu upadłości to bank ma obowiązek sporządzić listę osób uprawnionych do odbioru środków gwarantowanych. Następnie podaje do wiadomości publicznej termin i miejsce, w którym będą one wypłacane. Jedyne, co musisz zrobić, to stawić się z ważnym dokumentem tożsamości, po okazaniu którego możesz odebrać pieniądze. Jeśli nie chcesz nosić przy sobie gotówki, zleć przekazanie ich na rachunek bankowy. W sytuacji, gdy nie masz możliwości odebrania należności we wskazanym terminie, zrobisz to w ciągu kolejnych pięciu lat w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym.
Zanim zgłosisz się po odbiór środków, sprawdź, czy bank prawidłowo wyliczył należność. W pierwszej kolejności upewnij się, że kwota depozytu nie przekracza kwoty gwarantowanej. Aby ją obliczyć, trzeba przyjąć średni kurs NBP z dnia ogłoszenia przez bank upadłości. Następnie oblicz, jakie odsetki przysługiwałyby ci, gdyby bank kontynuował działalność. W razie potrzeby możesz skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie.
Czytaj więcej o bankach na Bizblog.pl:
Kwota gwarantowana przez BFG a zobowiązania klienta
Podczas obliczania kwoty należnej klientowi banku, stosujemy zasadę kompensaty. Oznacza to, że twoje należności zostaną pomniejszone o zobowiązania, jakie posiadasz wobec instytucji. Są to np. kredyty, niespłacone odsetki czy kary umowne. Jeśli wartość zobowiązań przekracza wartość należności, nie otrzymasz pieniędzy z BFG, ale jednocześnie twoje zadłużenie zostanie zmniejszone.
Przekroczenie limitu gwarancji a możliwość odzyskania środków
W przypadku dużych kwot depozytów, które przekraczają limit gwarancji, nadwyżka wypłacana jest przez syndyka lub zarządcę w trybie postępowania upadłościowego. Jest to proces zdecydowanie dłuższy, który nie musi zakończyć się sukcesem. Dlatego najlepsze, co możesz zrobić, to rozproszyć swoje oszczędności, przechowując je w różnych bankach.
