Przed czym chroni polisa mieszkaniowa? Od pożaru po zalanie sąsiada
Polska Izba Ubezpieczeń (PIU) podała, że w 2025 roku polscy ubezpieczyciele wypłacili 65,8 mld zł z ubezpieczeń majątkowych, w tym 6,2 mld zł odszkodowań z ubezpieczeń od żywiołów i z tytułu innych szkód rzeczowych. Odpowiednio dobrana polisa może być nieocenionym wsparciem, dzięki któremu poradzisz sobie z finansowymi skutkami różnych zdarzeń. Zobacz, przed czym dokładnie chroni ubezpieczenie mieszkania.
Co dokładnie obejmuje podstawowe ubezpieczenie mieszkania?
Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i elementy stałe przed skutkami zdarzeń losowych, takich jak:
- pożar,
- zalanie,
- uderzenie pioruna,
- huragan.
Kupując ubezpieczenie mieszkania w wariancie podstawowym, chronisz samą konstrukcję budynku (ściany, dach) oraz to, co jest z nim trwale związane: okna, drzwi, instalacje, armaturę sanitarną czy zabudowę meblową.
Na polskim rynku funkcjonują dwa główne warianty polis mieszkaniowych:
- Wariant od ryzyk nazwanych – obejmuje tylko zdarzenia wskazane w umowie, np. pożar, powódź czy zalanie.
- Wariant All Risk (od wszystkich ryzyk) – obejmuje szeroki zakres nagłych i nieoczekiwanych zdarzeń oprócz wyłączeń uwzględnionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Podstawowy zakres ochrony często nie obejmuje ruchomości domowych lub zapewnia ograniczoną ochronę tego typu mienia. Aby zabezpieczyć te przedmioty, musisz dokupić ochronę ruchomości domowych (wyposażenia).
Dlaczego warto mieć OC w życiu prywatnym?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, będące rozszerzeniem polisy na mieszkanie, chroni Twój portfel przed kosztami szkód, które domownicy i zwierzęta nieumyślnie wyrządzą osobom trzecim.
Działa zarówno w przypadku pęknięcia wężyka w Twojej łazience i zalaniu sąsiada, jak i pogryzienia przechodnia przez psa czy przypadkowego zarysowania auta rowerem przez dziecko.
Przykład z życia:
Pani Anna mieszka na trzecim piętrze. Podczas jej nieobecności doszło do awarii zaworu doprowadzającego wodę do pralki. Woda zalała jej mieszkanie i dwa lokale poniżej, niszcząc świeżo wyremontowany salon sąsiada. Koszt napraw wyniósł ponad 25 000 zł. Ponieważ Pani Anna posiada ubezpieczenie mieszkaniowe z odpowiednią sumą OC w życiu prywatnym, wszystkie te koszty pokrył ubezpieczyciel.
W jakich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty środków z polisy mieszkaniowej, jeśli:
- nie masz obowiązkowych przeglądów technicznych budynku, a brak przeglądów technicznych miał wpływ na zaistniałą szkodę,
- szkoda znajduje się na liście tzw. wyłączeń odpowiedzialności.
Jeśli opuścisz dom, zostawiając szeroko otwarte okno dachowe, a ulewa zniszczy parkiet, ubezpieczyciel może to uznać za rażące niedbalstwo. Sprawdź jednak dokładnie swoją umowę, bo taka szkoda jest rozpatrywana pozytywnie w wariancie All Risk. Podobna decyzja zapadnie, jeśli pożar wybuchnie z powodu wadliwej instalacji kominowej lub gazowej, której nie poddano obowiązkowemu przeglądowi narzucanemu przez prawo budowlane.
Źródła:
- Rzecznik Finansowy, Jak dobrze ubezpieczyć mieszkanie lub dom. Nowy poradnik Rzecznika Finansowego w formule pytań i odpowiedzi (Q&A), https://rf.gov.pl/jak-dobrze-ubezpieczyc-mieszkanie-lub-dom-nowy-poradnik-rzecznika-finansowego-w-formule-pytan-i-odpowiedzi-qa/
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93 z późn. zm.).
- https://piu.org.pl/w-2025-r-ubezpieczyciele-wyplacili-blisko-538-mld-zl-odszkodowan-i-swiadczen